Страхування в економічній системі суспільства

89.Складання і розгляд страхових актів.Страхова компанія, визнавши, що подія, яка призвела до заги-белі або пошкодження майна, є страховим випадком, протягом п'яти — десяти днів з моменту отримання заяви від страхуваль-ника повинна скласти страховий акт, відбивши в ньому факт, причини та наслідки страхового випадку, а також визначивши роз¬міри збитку та страхового відшкодування.

Здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування або законодавством на підставі заяви страхувальника

і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

Аварійні комісари - особи, які займаються визначенням причин настання страхового випадку та розміру збитків.

Страховик та страхувальник мають право залучити за свій рахунок аварійного комісара до розслідування обставин страхового випадку. Страховик не може відмовити страхувальнику в проведенні

розслідування і повинен ознайомити аварійного комісара з усіма обставинами страхового випадку, надати всі необхідні матеріальні докази та документи.

90.Страхування за системою першого ризику та пропорційною системою.

У майновому страхуванні застосовуються дві основні систе¬ми страхового забезпечення: пропорційна і першого ризику. За пропорційної системи відшкодування виплачується в розмірі та¬кої частини збитків, яку страхова сума становить щодо страхової оцінки (страхової вартості) об'єкта страхування. Якщо страхова сума менша за практичну вартість майна, то певна частка збитку завжди лежить на страхувальникові, іншими словами, ступінь повноти відшкодування залежить від співвідношення між стра¬ховою сумою та вартістю застрахованого майна (страховою вар¬тістю). Ця система, з одного боку, дає змогу страхувальникові відшкодовувати в повному розмірі збитки, а з іншого — підшто¬вхує до вжиття заходів зі збереженням майна, а також попере¬джувальних заходів, оскільки частина втраченого йому не повер¬тається.

Система першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі збитку, але в межах страхової суми. За такої системи страхового забезпечення збитки в рамках страхової суми (перший ризик) повністю погашаються страховиком, а зби¬тки понад страхову суму (другий ризик) не погашаються. При си¬стемі першого ризику рівень відшкодування, як правило, вищий, ніж у разі пропорційної системи.

Якщо майно застраховане на повну вартість (страхова сума Дорівнює страховій оцінці — страховій вартості), то розмір стра¬хового відшкодування буде один і той самий як при страховому Забезпеченні за пропорційною системою, так і в разі системи першого ризику: відшкодування при цьому завжди дорівнює зби¬тку. Якщо застраховане майно загинуло повністю, то відмінності між зазначеними системами практично втрачаються, оскільки за тією чи іншою системою виплачується повна страхова сума.

Відмінності між цими системами виявляються при страхуван¬ні майна не в повній вартості і водночас при неповній його загибелі, коли обсяг відшкодування за системою першого ризику трохи вищий. Хоча в цілому механізм зазначених двох систем можна вважати умовно вигідним, обом сторонам — страхуваль¬никові і страховикові. Адже незначна втрата для страхової орга¬нізації в разі системи першого ризику компенсується залученням багатьох страхувальників, зацікавлених у таких умовах майново¬го страхування. Це, зрештою, підвищує фінансову стійкість стра¬хування, а отже, у підсумку відповідає інтересам страхової орга¬нізації.

9. ВПЛИВ НОРМИ ПРОЦЕНТА НА ВЕЛИЧИНУ ТАРИФНИХ СТАВОК.

Тарифна ставка – ціна страхового ризику та інші витрати, адекватний грошовий вираз зобов’язань страховика за заключним договором страхування. Розрахунки тарифних ставок здійснюється за допомогою актуарних розрахунків. Сукупність тарифних ставок має назву тарифу. Системне викладення тарифів носить назву тарифного керівництва.

Тарифна ставка, за якою заключається договір страхування , носить назву брутто-ставки. В свою чергу брутто-ставка складається з двох частин: нетто-стави та навантаження. Відповідно нетто-ставка виражає ціну страхового ризику: пожежі, повеню, і т.д.