Страхування в економічній системі суспільства

Об'єктом страхування відповідальності виступає відповідальність перед третіми особами, майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником:

S заподіяної їм шкоди особі або її майну;

S шкоди, заподіяної юридичній особі.

Під майновим інтересом необхідно розуміти збиток, який поніс би страхувальник, якби його відповідальність не була заст¬рахована.

Мета страхування відповідальності - страховий захист еко-номічних інтересів страхувальників, здатних заподіяти шкоду третім особам.

Предметом страхування відповідальності є:

S ризики особистого страхування (життя, здоров'я, працездатність) - ті, що пов'язані з можливістю за¬подіяння шкоди;

•S ризики майнового страхування (знищення, нестачі, пошкодження).

До специфічних, ознак страхування відповідальності відносять:

S суб'єктами страхових відносин є три сторони: страхо¬вик, страхувальник, третя сторона - застрахований, кому буде виплачуватись страхове відшкодування -наперед не визначений;

S невизначена вартість об'єкта страхування; S забезпечує відшкодування збитку тертій особі і одно¬часно виступає у якості охорони майнових інтересів самого страхувальника;

•S страхова сума встановлюється в договорі як ліміт (ме¬жа) відповідальності страхувальника, яка може виник¬нути при заподіянні страхувальником шкоди, на весь термін дії договору страхування чи на один страховий випадок, а для обов'язкової форми - встановлюється Кабінетом Міністрів України і може змінюватись не пізніше, ніж за два місяці до початку нового календар¬ного року за поданням Уповноваженого органу. У відповідності до особливостей, які є характерними для страхування відповідальності, страховики вимушені створювати достатньо великі грошові резерви, щорічно відраховуючи їх у фонд майбутніх виплат.

Страхування відповідальності класифікується:

•/ за формою здійснення: добровільне, обов'язкове;

•S за видами застрахованого суб 'єкта страхових відносин:

юридичні особи; фізичні особи; S за об 'єктом страхування: страхування заборгованості;

страхування на випадок відшкодування шкоди; •S за видами договорів: звичайні, додаткові. В свою чергу кожний з видів страхування відповідальності поділяється на підвиди. Наприклад, у відповідальності заборгова¬ності найчастіше виділяють: страхування кредитів, депозитів то¬що, а в страхуванні відповідальності на випадок заподіяної шкоди -страхування професійної відповідальності (лікарів, адвокатів, архітекторів-будівельників та інш., які займаються приватною практикою), відповідальності власників транспортних засобів, відповідальності перевізника, цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки тощо. Зазначені підвиди підлягають ще детальнішому поділу, в залежності від об'єктів страхування та роду небезпек.

Отже, страхування відповідальності поєднує в собі риси май-нового та особистого страхування. Через страхування відповідаль¬ності відшкодовуються майнова шкода, спричинена третім особам, які наперед не відомі. Сам страхувальник при цьому не звільняється від адміністративної та кримінальної відповідаль¬ності. Здійснюється у добровільній та обов'язковій формі.