Страхування в економічній системі суспільства

Умовами договору страхування може передбачатися відпові-дальність страховика і при втраті застрахованим здоров'я від на¬слідків нещасного випадку. Включення до відповідальності стра¬ховика відповідальності за наслідки нещасних випадків сприяє збільшенню тарифних ставок.

Як правило, у змішаному страхуванні життя страхувальник, який сплачує внески, і застрахований є однією й тією самою особою.

Договори змішаного страхування життя довгострокові й укла-даються на різні за тривалістю строки. Наприклад, в Україні, як показує практика, договори змішаного страхування життя мо-жуть укладатися на строк 3, 5, 10, 15 і 20 років. При укладенні договору страхування враховується вік застрахованого. Він ста-новить від 16 років. Водночас страхова компанія може встанови¬ти і менший початковий вік вступу у страхування. У Росії, на¬приклад, при укладенні договору страхування життя з умовою виплати страхової ренти страховикам пропонується встановлю¬вати його не менш як 14 років.

Умови страхування обмежують і максимальний вік для укладен-ня договору страхування. Це обмеження також обумовлюється стра¬ховою компанією, яка встановлює, наприклад, що договір змішано¬го страхування життя може бути укладений страхувальником, перш ніж як йому виповниться 72 роки. Разом із обмеженням мінімальних і максимальних вікових меж прийому на страхування чітко встанов¬люється і вік застрахованого на час закінчення дії договору страху¬вання. Враховуючи, що мінімальний строк, на який укладаються до-говори страхування життя в Україні, як уже зазначалося, становить З роки, страхувальник, вік якого є максимальним за умовами страхо¬вої компанії, може укласти договір лише на 3 роки. Скажімо, якщо за умовами страхування максимальний вік страхувальника при укладенні договору становить 72 роки, то на момент закінчення до¬говору страхування йому не повинно бути більш як 75 років.

При укладенні договору страхування важливе значення має і стан здоров'я страхувальника, оскільки договори страхування, як правило, не укладаються з непрацюючими інвалідами І групи. Можуть бути передбачені й інші обмеження (стосовно інвалідів II групи, хворих онкологічними, тяжкими хронічними захворю¬ваннями або на СНІД).

Розділ 8. Страхування життя та пенсій

207

Для укладання договору страхування особа, яка має намір за-страхуватися, подає в страхову компанію заяву встановленої фор¬ми. Страхувальникові надається право визначити особу (осіб), яка має право одержати страхову суму, якщо застрахований по¬мер. Крім того, призначена страхувальником особа може бути ним замінена іншою до часу настання страхового випадку.

Страхова сума встановлюється при укладенні договору стра-хування страхувальником, але страхова компанія може обмежити її встановленням мінімальної страхової суми. Страхувальникові може бути надано право під час дії договору страхування за зго¬дою страховика зменшити або збільшити розмір страхової суми. При цьому в договір страхування вносяться відповідні зміни.

Страховий внесок, який має бути сплачений страхувальником страховій компанії, залежить від розміру страхової суми і тариф¬ної ставки, яка, в свою чергу, залежить від строку страхування і його варіанта (якщо страхова компанія пропонує страхувальни¬кові можливість вибору), віку страхувальника, і має бути сплаче¬ний за один раз, щорічно, щоквартально або щомісячно готівкою або безготівкове.

Дія договору страхування починається з того дня, коли стра-хувальник сплатив перший (одноразовий) внесок готівкою пра-цівникові страхової компанії або з дня надходження внеску на рахунок страховика в установі банку. У разі, якщо до строку, установленого в договорі страхування, страховий внесок (повніс¬тю або у визначеній частці) не буде сплачений (не буде сплаче¬ний повністю), договір страхування вважається недійсним і стра¬хові внески, які надійшли, повертаються страхувальникові.

Факт укладення договору страхування засвідчується страхо¬вим полісом (свідоцтвом). У страховому полісі вказуються строк дії договору страхування, його початок і закінчення, страхова сума, розмір страхового внеску, а також особа (особи), яка в разі смерті застрахованого має право одержати страхову суму (виго-донабувач).За умовами договору страхування страхувальникові надається право достроково припинити договір страхування. У цьому разі страхувальник одержує викупну суму, яка залежить від розміру сплачених страхових внесків і строку дії договору страхування з урахуванням інвестиційного доходу. Водночас страхувальникові надається можливість поновити договір страхування, якщо вику¬пна сума не була йому виплачена і договір страхування ще не за¬кінчився.