Страхування в економічній системі суспільства

Єдиний спосіб такого переходу — оцінити непев¬ність (випадковість) кількісними методами, надавши їй реаль¬них числових значень. Звідси випливає: ризиком буде визна¬но лише таку невизначеність, яку можна оцінити кіль¬кісно. Дати найточнішу кількісну оцінку невизначених величин мо¬жна, обчисливши ймовірність їх появи. Ця ймовірність має ту ха-рактерну особливість, що вона одночасно як два необхідні ком-поненти загальної оцінки враховує такі взаємодоповняльні випадковості:

1) частоту настання події щодо місця та часу;

2) розмір збитку, тобто абсолютну величину від'ємного відхи-лення фактичного результату від очікуваного.

Отже, показник ризику за своїм змістом — це не лише ймовір-ність появи непевної (випадкової) події, а й імовірність настання негативного результату.

Залежно від наявних можливостей розрахункової бази, а та¬кож характеру випадкових явищ визначаються ймовірності кіль¬кох типів:

а) імовірність математична (апріорна);

Математична ймовірність обчислюється як відношення кількості ситуацій, за яких деяка випадкова подія настала, до кількості ситуацій, за яких вона може настати, за умови, що всі розглядувані ситуації однаково можливі та взаємонезалежні.

б) імовірність статистична (апостеріорна);

Статистична ймовірність — це відносна частота появи ви-падкової події певного виду в сукупності всіх можливих випад-кових подій.

в) імовірність експертна (естиматична).

Експертне оціню¬вання ґрунтується на об'єктивних фактах, знаннях і суб'єктивних відчуттях експертів щодо реальної ситуації. Незважаючи на де¬яку обмеженість результативних можливостей методу експертно¬го оцінювання, він доволі широко застосовується в економіці. і

Негативними наслідками непевної події можуть бути не лише прямі втрати (збитки), а й непрямі, скажімо, недоотримана (втрачена) очікувана користь, якої планувалося досягти у процесі господарської діяльності. Звідси випливає такий ви-сновок: ризик — це ймовірність зазнати втрат очікуваної економічної (фінансової) користі або прямих збитків через появу непевної (випадкової) події, що стосується майнового інтересу членів суспільства.Так, ще в 1966 році американська ко¬місія у справах страхової термінології офіційно опублікувала два різні визначення ризику. У першому з них ризик тлумачиться як непевність щодо настання того чи іншого явища в умовах, коли існують дві або більше можливостей перебігу подій, що йому передують. У другому визначенні —як застрахована особа або предмет. При цьому поняття ризику в розумінні кількісної міри непевності застосовують передусім теоретики в наукових дослі¬дженнях, а предметне визначення ризику переважає у практиці страховиків.

Класифікація:

А. Природні/антропогенні

Б. Майнові/особисті

В. Катастрофічні/великі/середні/малі та незначні ризики

Г. Чисті/спекулятивні

Поділ ризиків на чисті та спекулятивні має важливе практичне значення, оскільки страхове обслуговування стосується лише чи¬стих ризиків. Спекулятивні ризики, як правило, виникають під час азартних ігор, лотерей, які не потребують страхового захисту, бо передбачають можливість не лише втрат, а й прибутків.