Страхування в економічній системі суспільства

Для боротьби на страховому ринку необхідно чітко визна¬чити переваги страхової компанії. Проте можливостей тут не надто багато:

S хороший сервіс; S низькі тарифи; •S вигідні умови; високий рівень надійності.

Низькі тарифи довго утримувати неможливо. Адже не¬обхідно формувати страховий фонд в повному обсязі. Сервіс та якість роботи страхової компанії завжди очевидні. Про умови страхування клієнт може розібратися самостійно, якщо уважно прочитає договір та правила страхування, чи звернувшись до страхових консультантів. А ось надійність страхової компанії завжди викликає особливий інтерес клієнтів, проте для більшості з них залишається таємницею. З цього приводу експертом, який допомагає потенційному клієнту дізнатись про надійність стра¬хової компанії, порівняти їх декілька між собою, може стати не¬залежна рейтингова агенція. До того ж таке агентство дозволяє страховій компанії отримати, так зване, неофіційне свідоцтво своєї відкритості та готовності працювати за цивілізованими стандартами.

В сучасних умовах у рейтингу зацікавлені страховики не тільки як у можливості скрупульозної оцінки діяльності страхо¬вої компанії, а як і в PR - інструменті. Тобто, до функцій рейтин-гового агентства повинно належати не тільки всебічний та до-стовірний аналіз діяльності страхової компанії, а й донесення ре¬зультатів цього аналізу до потенційних страхувальників: через публікації в різноманітних СМІ, організації інформаційного по¬току та моніторингу про діяльність прорейтингових компаній, створення та підтримка сайту з інформацією про компанії і бан-нерної сітки в Інтернеті.

При здійсненні аналізу та формуванні рейтингової оцінки страховиків необхідно враховувати те, що більшість класичних методик аналізу неможливо ефективно застосовувати. Це пояс-нюється багатьма причинами. Умовно проблеми рейтингової оцінки можна об'єднати в наступні групи:

S перша група - проблеми організації страхування жит¬тя: класичний аналіз збалансованості страхового портфелю застосувати неможливо в силу того, що має місце значна збитковість цього виду страхування, ви¬сокі проценти за банківськими векселями, з іншого бо¬ку - головний ризик пов'язаний лише із зовнішніми факторами - змінами податкового законодавства або прийняттям державою репресивних заходів;

•S Друга група - інвестиції', проблема полягає в тому, що структура інвестицій відображається у звітності тільки у миттєвому зрізі - на певну дату, до якої стра¬ховики можуть спеціально модифікувати свій інвес¬тиційний портфель, а як реально працюють грошові ресурси можна дізнатися лише із внутрішніх доку¬ментів компанії;

S третя група - проблеми звітності перестрахування', спи-раючись на дані офіційної звітності (включаючи й звітність до органів держнагляду), визначити якість перестрахувального захисту портфелю неможливо; S четверта проблема - аналіз діяльності кептивних стра¬хових компаній: з одного боку визнано, що наявність ве¬ликих договорів негативно впливає на фінансову стійкість страхової компанії (чим менше вплив окремо¬го страхувальника, тим вище фінансова стійкість стра-ховика), проте на українському страховому ринку та¬кий підхід не є однозначним; в умовах недостатньої ак¬тивності страхувальників необхідно аналізувати струк¬туру великих корпоративних договорів та ризиків, що покриваються , визначати ефективність кумулятивно¬го ефекту за різними застрахованими об'єктами. Вирішення поставлених проблем неможливе за даними офіційної звітності. До того ж їх неможливо відобразити, розро¬бивши стандартну анкету агентства, необхідний індивідуальний підхід до кожного окремого страховика.

Процес отримання рейтингової оцінки досить складний та трудомісткий, вимагає обробки значної кількості інформації, постійної зміни методик аналізу (з метою неможливості присто¬сування страховиків для штучного підвищення свого рейтингу), високого рівня професіоналізму працівників, їх сумлінності.

Термін дії рейтингу - один рік. Проте рейтингове агентство здійснює постійний моніторинг діяльності та звітності прорей-тингових страховиків.

Основними показниками при визначенні рівня надійності страхової компанії є:

S платоспроможність; S фінансова стійкість.Платоспроможність оцінюється не тільки як миттєвий по¬казник, а здебільшого, як можливість компанії зберігати існую¬чий рівень платоспроможності при можливих внутрішніх та