Страхування в економічній системі суспільства

Співстрахування — це страхування об'єкта за одним спі¬льним договором кількома страховиками. При цьому в дого¬ворі мають міститись умови, що визначають права й обов'язки кожного страховика. Одному зі співстраховиків за його згодою може бути доручено представництво всіх інших у взаємовідноси¬нах зі страхувальником, але залишено відповідальність перед останнім лише в розмірі відповідної частки. Співстрахування має свої переваги і недоліки. Позитивним є те, що компанії мають змогу об'єднати свої зусилля зі страхування великих ризиків, не поступаючись ні перед ким страховою премією. Недоліки спів¬страхування полягають в ускладненні процедури оформлення страхування і виплати відшкодування.

Перестрахування — це страхування одним страховиком (цедентом, перестрахувальником) на визначених договором умовах ризику виконання частини своїх обов'язків перед страхувальником у іншого страховика або професіонального перестраховика.

/ Страховик, який уклав договір на перестрахування, лишається відповідальним перед страхувальником у повному обсязі згідно з Договором страхування.•< Отже, різниця між співстрахуванням і перестрахуванням по-лягає в тому, що в першому випадку поділяється відповідальність за ризик між страховиками, а при перестрахуванні вся відпові¬дальність перед страхувальником зберігається за страховиком, так званим цедентом, який, у свою чергу, перестраховує частину всієї відповідальності в іншого страховика або професійного перестраховика. Страхувальник може й не знати про наявність дого¬вору на перестрахування.

•- Співстрахуванню і перестрахуванню належить велика роль у збалансуванні страхового портфеля, забезпеченні фінансової ста¬більності й рентабельності страхових операцій. Поділ відпові¬дальності між страховиками і перестраховиками сприяє підви¬щенню місткості національного страхового ринку. Через пере¬страхування здійснюється вихід на міжнародні страхові ринки.

Перестрахування — вельми складний процес, який має багато особливостей. Вони докладно розглядаються в окремому розділі

Диверсифікація. Законодавством багатьох країн світу мож-ливості диверсифікації, тобто поширення активності страхо¬вих товариств за рамки основного бізнесу, обмежені. Закон

України «Про страхування» передбачає, що предметом безпосе¬редньої діяльності страховика може бути лише страхування, пе¬рестрахування і фінансова діяльність, пов'язана з формуванням і розміщенням страхових резервів та управлінням ними.

Водночас принцип диверсифікації має істотне значення все-редині окресленої щойно діяльності. Ідеться про територіальне та галузеве розосередження взятих на страхування ризиків. Чим во¬но відчутніші, тим імовірність одночасного настання страхових по¬дій, що можуть мати критичні наслідки для страховика, менша.

Надзвичайно важливо додержувати принципу диверсифікації, розміщуючи страхові резерви. Прислів'я «Розумний господар не кладе всі яйця в один кошик» безпосередньо стосується страху¬вання. Тепер страховики мають право розміщувати свої кошти на депозитних рахунках у банках, у цінних паперах та нерухомості. Проте можливості маневрування розміщенням коштів з метою підвищення ступеня їх ліквідності й отримання інвестиційних доходів ще обмежені.

82.Соціальне страхування та його економічна суть.

Ооціальне страхування — гарантова¬на державою система заходів щодо за¬безпечення громадян у старості, на ви¬падок захворювання, втрати працездатності, підтримки материнства та дитинства, а та¬кож з охорони здоров'я членів суспільства в умовах безплатної медицини.

Необхідність соціального страхування зумовлена такими причинами:

— наявністю осіб, котрі, з огляду на певні обставини, не беруть участі в суспільно-ко¬рисній праці, отже, не можуть за рахунок заробітної плати підтримувати своє життя;

— наявністю громадян, котрі є дієздатни¬ми, але не мають можливості реалізувати цю дієздатність.

У соціально-політичному аспекті соціаль¬не страхування є способом реалізації консти¬туційного права громадян на матеріальне забезпечення у старості, у випадках хвороби, повної або часткової втрати працездатності або ж за браком такої від народження, при втраті годувальника, при безробітті.