Страхування в економічній системі суспільства

— недостатній розвиток інструментів фондового рин¬ку для ефективного розміщення страхових резервів;

— відсутність надійних механізмів розвитку стра¬хування життя, медичного та пенсійного страхуван¬ня тощо;

— відсутність незалежної системи підготовки ви-сококваліфікованих фахівців зі страхування і т. ін.

71.Порядок і умови виплати сум і страхового відшкодування.

Найвагоміша стаття витрат страховика — виплати страхо¬вих сум та страхових відшкодувань.

Згідно із Законом України «Про страхування», страхове від-шкодування — це грошова сума, яка виплачується страховиком за умовами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Що стосується особистого страхування, то виплату за умовами такого страхування у вітчиз¬няному страхуванні називають не «страховим відшкодуванням», а «страховою сумою». Використання неоднакових термінів пов'язане з тим, що коли йдеться про відшкодування, то звичай¬но під ним розуміють компенсацію матеріальних збитків, які ма¬ють грошову оцінку. Що ж до шкоди, заподіяної здоров'ю люди¬ни, або втрати нею життя, то такі збитки не можна оцінити у грошовій формі. Тому йдеться тут не про компенсацію страхови¬ком матеріальних збитків, а про виплату при настанні страхової події страхової суми або її частини згідно з умовами договору страхування. Тобто ця виплата має швидше характер фінансової допомоги застрахованому або його родині, аніж відшкодування збитків, як у майновому страхуванні та страхуванні відповідаль¬ності. Тому й називається вона не «страховим відшкодуванням», а «страховою сумою».

Страхове відшкодування, згідно з чинним законодавством, не може перевищувати прямого збитку, якого зазнав страхувальник. Непрямі збитки вважаються застрахованими, якщо це передбаче¬но договором страхування.

У разі, коли у майновому страхуванні маємо «недострахуван-ня», тобто страхова сума не дорівнює повній вартості застрахо-ваного об'єкта, а становить лише певну частку його вартості, страхове відшкодування виплачується в такій самій частці від ви¬значених за страховою подією збитків. При цьому використовує¬ться пропорційна система страхового забезпечення. Якщо умо¬вами страхування передбачене використання іншої системи (наприклад, системи «першого ризику» або системи граничного забезпечення), то відшкодування відбувається за іншою схемою, згідно з угодою сторін.

Виплати страхових відшкодувань і страхових сум — це ті ви-трати, які, відповідно до структури тарифної ставки, забезпечую¬ться страховими нетто-преміями (див. рис. 19.1).Виплату страховик здійснює згідно з договором страхування або керуючись законодавством на підставі заяви страхувальника

(його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), що складається страховиком або уповноваженою ним особою (ава-рійним комісаром) у формі, яку визначає сам страховик.

У разі потреби страховик може робити запити про відомості, пов'язані зі страховим випадком, до правоохоронних органів, банків, медичних закладів та інших підприємств, установ і орга-нізацій, що володіють інформацією про обставини страхового випадку, а також може самостійно з'ясовувати причини й обста-вини страхового випадку. Законодавство зобов'язує підприємст¬ва, установи й організації надсилати страховикам відповідь на запит про відомості, пов'язані зі страховим випадком, у тому чи¬слі й дані, що є комерційною таємницею. При цьому, згідно із Законом України «Про страхування», страховик несе відпові¬дальність за їх розголошення.

Дуже важливе значення має термін сплати страхових сум і страхових відшкодувань на користь страхувальника (застрахова¬ного, правонаступника). Згідно із Законом України «Про страху¬вання» страховик зобов'язаний протягом двох робочих днів, тільки-но стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своє¬часної виплати. Виплату страховик має здійснити у передбачений договором термін. Він несе майнову відповідальність за несвоєчасну виплату шляхом сплати страхувальникові неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування.

Якщо це передбачено договором страхування, то в загальний обсяг виплат включається також відшкодування страхувальнико¬ві витрат, які він поніс при настанні страхового випадку, щоб за¬побігти збиткам або зменшити їх.