Страхування в економічній системі суспільства

W - вартісна оцінка майна;

Zmax - максимально можливий збиток. -;

Виходячи із зазначеної пропорції, розмір страхового відшкодування може бути визначений за формулою:

У відповідності до цього методу страхове відшкодування можна ще визначити за допомогою процентних розрахунків: страхове відшкодування повинно складати стільки відсотків від суми страхового збитку, скільки страхова сума від майнової оцінки застрахованого майна.В умовах договору страхування принцип пропорційної відповідальності знаходить своє відображення, як правило, в за-ниженій оцінці майна супротив реальної вартості об'єкта страху¬вання або максимально можливого збитку підприємства в ре¬зультаті настання обумовлених страхових випадків.

За даною системою страхування, відповідно до зменшення розміру страхового відшкодування, розмір страхової премії та-кож зменшується пропорційно зменшенню страхової суми. Та-ким чином, страхувальник може сам регулювати частину ризику, яка залишається на його утриманні, а відтак і підібрати для себе оптимальний розмір премії.

Особливістю пропорційної системи страхування є те, що розподіл збитку між страховиком та страхувальником не зале-жить від його розміру. Отже, як для великих, так і для малих збитків система розподілу залишається незмінною. А це може створювати певні незручності для обох учасників страхової опе¬рації. Для того, щоб усунути зазначений недолік, використову¬ють методи непропорційного страхування.

Непропорційне страхування відноситься до часткового стра-хування. Методи непропорційного страхування призначені для розширення можливостей з управління ризиками за допомогою страхування. А саме, воно дозволяє використовувати різні підхо¬ди для фінансування ризиків в залежності від їх розміру та похо¬дження в одному договорі страхування.

Розрізняють наступні системи непропорційного страхування:

S першого ризику;

S дрібної частки (дробової частини);

S граничного страхового забезпечення;

S страхування граничних ризиків.

При страхуванні за системою першого ризику (система стра-хування перших збитків) збиток при настанні страхового випад-ку відшкодовується повністю тільки в межах страхової суми, що зазначена в договорі страхування. Збиток в межах страхової су-ми називається в страховій практиці „першим ризиком".

Алгоритм розрахунку страхового відшкодування за цією системою можна представити наступним чином:

Q = Z = S.

.Якщо збиток перевищує страхову суму, то витрати по його компенсації та ліквідації наслідків несе сам страхувальник. Різни¬ця між страховою вартістю і страховою сумою називається „дру¬гим ризиком".

Зазначена система страхування має свої переваги й не¬доліки.

Перевагою страхування за системою першого ризику є те, що страхувальник отримує певну вигоду за рахунок зменшення розміру страхової премії, оскільки ризик, що передається страхо¬вику, зменшується. Ймовірність виникнення великих збитків зменшується із збільшенням їх розміру. Отож, катастрофічні збитки мають найменшу ймовірність виникнення. Тому для стра¬хувальника має ценз відмовитись від сплати додаткової частини страхової премії за рахунок відмови від покриття граничних збитків.