Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

Дослідження проведене "ACA International" і компанією PricewaterhouseCoopers, показало що в 2005 році агентства по збору боргів повернуло 39.3 млрд. дол.. США. Річний оборот колекторських компаній зріс з 3.7 млрд. в 1992 році до 12.1 млрд. в 2005-м, а кількість працівників в даному секторі збільшилось з 70 тис. до 150 тис.

Схеми роботи колекторських агентств с проблемними кредитами в Росії і Європі мають такі етапи:

Етапи повернення боргів в Росії:

Перший етап. Збір інформації про боржника, її аналіз. Вибір більш ефективного підходу до боржника.

Другий етап. Налагодження контактів. Відправка по пошті боржника повідомлення. Телефонний дзвінок боржнику.

Третій етап. Врегулювання в досудовому порядку. Зустріч з боржником з ціллю самостійно домовитися про повернення, або реструктуризацію боргу.Четвертий етап. Суд. По домовленістю з клієнтом (кредитором) підготовка справи в суд і забезпечення виконання рішення суду.

Етапи повернення боргів на Западе:

1-й місяць появи неплатежу. Банк самостійно дзвонить боржнику і просить погасити борг. На 30-й день заборгованості кредит признається проблемним, на цю суму нараховується збільшенні відсотки, штрафи, пені. 90-й - останній день, коли банки працюють з проблемним кредитом. На 91-й день поверненням прострочки починає займатися колекторське агентство, а сам кредит блокується. 210-й день. Інформація про злісного боржника надходить із колекторського агентства в кредитне бюро.

Етапи роботи із простроченою заборгованістю в ВАТ "СЕБ БАНК" згідно затвердженої процедури укладання кредитної угоди, супроводу та контролю операцій кредитування клієнтів - юридичних осіб:

У випадку несвоєчасного погашення кредиту та або сплати відсотків, комісій за кредитним договором адміністратор:

· на наступний робочий день відкриває рахунки для обліку простроченої позичкової заборгованості та або простроченої заборгованості по нарахованим відсотках, комісіях;

· переносить на рахунки обліку простроченої заборгованості суми, що підлягають сплаті.

При наявності простроченої заборгованості більше семи робочих днів:

· на восьмий робочий день адміністратор направляє лист позичальникові (додаток М) із проханням погасити прострочену заборгованість і пеню протягом семи робочих днів Лист направляється позичальникові за допомогою електронної пошти або інших засобів зв'язку;

· менеджер встановлює посилений контроль над погашенням заборгованості (здійснює візит до позичальника з метою з’ясування причин виникнення простроченої заборгованості та отримання програми дій, яка виправить ситуацію тощо) та не пізніше 30 календарних днів з моменту виникнення простроченої заборгованості готує пропозицію на кредитний комітет, в тому числі щодо передачі проблемного кредиту до відділу спеціальних активів. Якщо програма, розроблена позичальником для виправлення ситуації, негативно оцінюється кредитним комітетом, банк має право вимагати дострокового повернення кредиту тощо. Менеджер може залучити відділ спеціальних активів з метою отримання консультацій по роботі с проблемним кредитом;

· на підставі рішення кредитного комітету, відділ спеціальних активів за погодженням з юридичним управлінням готує відповідні листи претензії позичальнику, заставодавцю, поручителю. Листи претензії направляються рекомендованим листом або кур’єром.

До всіх проблемних кредитів застосовуються заходи згідно чинного законодавства та внутрішніх документів банку. Заходи по проблемних кредитах та робота по поверненню заборгованості здійснюється менеджерами, юридичним управлінням, управлінням безпеки банку та відділом спеціальних активів.