Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків
У зарубіжних банках велика увага приділяється організації роботи з проблемними кредитами, створюються спеціалізовані підрозділи - департаменти, відділи, сектори. Відокремлення повноважень та відповідальності по роботі з проблемними кредитами від функції кредитування допомагає уникнути можливих зіткнень інтересів у конкретного кредитного працівника. Робота з проблемними кредитами потребує високої кваліфікації та спеціальної підготовки працівників банку, наприклад, володіння психологічними прийомами, практичного досвіду роботи в екстремальних умовах.
Незважаючи на ріст неповернення кредитів, банки з початку 2006 року продовжують ставити рекорди по кредитуванню малого та середнього бізнесу. З початку року відсотки на кредитування, зроблені фінансистами в осені почали приносити свої плоди. Після спрощення процедур в середньому по банківській системі об’єми кредитування цього сектору зросли на 100-120%. Одночасно стали загостряться і старі проблеми - активно почала зростати проблемна заборгованість і неповернення по наданим кредитам. Це зв’язано с наданням кредитів по більш рискованим програмам в умовах сильно конкуренції. В масштабі всієї банківської системі збитки від нарощування кредитування роздрібного сегменту виглядають більш трагічно. За останні два з половиною роки прямі збитки фінустанов від ведення кредитної діяльності составили 1.1 млрд. грн. []З негативними тенденціями сьогодні борються звичайними методами. Так при розгляді кредитної заявки в пріоритеті не тільки ліквідне забезпечення (залог), а в першу чергу - фінансовий стан клієнта. Крім того, фінансисти обіцяють постійно переглядати програми, по яким вони надають так звані експрес-кредити. Ці займи забезпечують найбільші темпи приросту неповернення по кредитам. Основна міра направлена на зменшення портфеля проблемних кредитів - це більш ретельний аналіз бізнесу клієнтів при прийнятті рішення по кредитним проектам, а також збільшення моніторингу бізнесу позичальника на протязі строку дії кредиту.
Таж сама тенденція зберігається і в кредитуванні населення. З ростом надання кредитів "проблемка", як її називають банкіри, зростає не меншими темпами. По інформації першого заступника Голови Нацбанку України Анатолія Шаповалова, прострочена заборгованість по кредитах, наданих фізичним особам за дев’ять місяців 2006 року, зросла на 94%. За той же період темпи росту кредитування фізичних осіб зросли на 86.4 % (з 33.2 до 61.8 млрд. грн.). Можна констатувати: "проблемка" зростає, і не тільки із-за бума кредитування - погіршується якість кредитних портфелів банків. Головний винуватець цього - активний розвиток ринок споживчого кредитування. Із-за того, що час видачі споживчих кредитів мінімізувався, банк не встигає ретельно проаналізувати фінансове становище позичальника. Крім того, дає про себе знати дефіцит кваліфікованих кадрів. Також рівень платіжної дисципліни середньостатистичного українця низький. В загалі рівень неповернення по таким кредитам составив по різним оцінкам від 10 до 20 %.
З ростом об’ємів "поганих" кредитів все більш нагальними становляться колекторські агентства - компанії, професійно займающієся стягненням проблемної заборгованості. Колекторські компанії для України - явище нове. Першою тут стала компанія Credit Collection Croup, яку весною 2006 року засновник Голова ради директорів Дельта банка Микола Лагун. В серпні почав роботу ще один вітчизняний "збірник" заборгованості - фінансова компанія VERUS. Організацією аналітичної компанії займається Приватбанк.
В той самий час українським ринком колекторських послуг активно зацікавились зарубіжні агентства. Серед них декілька великих російських колекторів - компанії "СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН", "Финансовое Агентство по Сбору Платежей" и "РусБизнесАктив".
Крім "вибивання" прострочки, колекторські компанії можуть стати в нагоді ще по одній причині. Фінансові установи, взагалі банки, можуть використовувати колекторські агентства для "скидання" з балансу проблемних кредитів - "погана" заборгованість продається колектору. Подібна практика вже діє в Росії. При цьому банки не тільки повністю позбуваються неякісних позичальників, але і покращують якість своїх кредитних портфелів, рівно як і показники в звітності.
Проблемою розвитку "ринку "купівлі-продажу" простроченої заборгованості є відсутність нормативного документа для регулювання цього процесу. Взаємозв’язок з агентствами визиває в одних банків незручності вже на стадії переговорів. Другі банки вказують на суто технічні незручності зв’язані з передачею боргів агентствам. Мається на увазі час обробки досьє боржника і строки передачі інформації по ньому агентству. Як правило при передачі в агентство справи проходить декілька місяців із-за того, що справа на боржника передається пакетом. Тільки після цього співробітник агентства починає працювати з боржником. При цьому знижається вірогідність повернення кредиту.
Ціна послуг колекторської компанії виходить з декілька критеріїв. В першу чергу - це строк прострочки і сума заборгованості. Також на думку аналітика колекторської компанії "РусБизнесАктив" (м. Москва) Олексія Купрєєнко, на ціну яку запросять за стягнення проблемного займу вплине "чистота" оформлення кредиту, якість обосновання претензій і зобов'язань, дії які були проведені самостійно, а також місце проживання, рід зайняття, а також образ життя боржника. В результаті, по словам керівника Credit Collection Croup Миколи Лагуна, вартість послуг колекторських компаній може скласти від 20 до 70% від суми кредиту.