Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

На цьому етапі банк приступає до переговорів з клієнтом про укладання кредитної угоди. При цьому потенційному позичальнику пропонуються умови майбутньої кредитної угоди, які можуть істотно відрізнятися від умов, що містяться в кредитній заявці клієнта. Зближення позиції банку й досягнення компромісу є кінцевою метою переговорів. Щоб зменшити вірогідність помилки і забезпечити об’єктивність при прийнятті рішення, банк, як правило, обмежує повноваження окремих посадових осіб при прийнятті питань щодо кредитування. Ці обмеження стосуються, зокрема, суми кредиту, строку, ризику тощо.

Посадова особа, яка веде переговори з клієнтом відносно кредиту, повинна ознайомити його з обов’язковими умовами майбутньої кредитної угоди, без виконання яких позика не може бути надана, а також з умовами, стосовно яких можливий компроміс. Обов'язковою умовою, наприклад, може бути наявність майнового забезпечення або гарантії третьої особи, якщо їх відсутність може призвести до неповернення кредиту.

Умовою, щодо якої може бути досягнуто компроміс, як правило , є процентна ставка, розмір комісії тощо.

Після визначення й узгодження всіх параметрів майбутньої кредитної угоди складається відповідний висновок щодо кредиту. Цей документ подається на розгляд кредитного комітету (комісії). Кредитний комітет - орган банку, що виносить рішення про видачу або невидачу кредиту.

До кредитного комітету входять:

·керівник банку;

·головний бухгалтер;

·начальник кредитного відділу;

·заступник керівника;

·начальник юридичного відділу;

·начальник служби безпеки;

·секретар.У випадку позитивного рішення кредитного комітету відбувається підписання кредитної угоди представником керівника банківської установи і клієнтом. Реквізити сторін закріпляються печатками. Суб’єктами кредитної угоди можуть бути будь-які юридичні або фізичні особи, що вступають в кредитні відносини.

Основними загальними моментами кредитного договору є (див. дод. Л):

І розділ кредитного договору "Предмет договору".

Він містить відомості щодо мети кредиту: сума кредиту (прописом і цифрами); термін, на який видається кредит (термін погашення); дата погашення.

ІІ розділ кредитного договору "Умови забезпечення кредиту".

ІІІ розділ "Зобов’язання сторін":

Позичальника:

- використання позики за цільовим призначенням;

- забезпечення зворотності кредиту у встановлений термін і своєчасну сплату відсотків.