Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

·одержання підтвердження від Заставодавця і перевірка інформації про те, що предмет застави не знаходиться в заставі у третьої сторони, а також немає заборони на його відчуження, не обтяжений вимогами третіх осіб, не є предметом судового спору тощо;

·визначення ринкової вартості запропонованого забезпечення та його вартості з урахуванням обсягу можливих витрат на реалізацію застави у разі невиконання Позичальником своїх зобов’язань;

·визначення необхідності страхування предмету застави (визначення страхових випадків), нотаріального посвідчення договорів застави тощо.

Оціночна вартість предмету застави повинна визначатися з урахуванням терміну погашення кредиту, можливих витрат по реалізації застави.

Остаточно визначений предмет застави, його оцінка, умови страхування та методика оформлення забезпечення по кредиту повинні бути погоджені з позичальником / заставодавцем до видачі кредиту.

За результатами перевірки та оцінці майна готується Довідка про перевірку та оцінку майна, що пропонується як предмет застави (див. дод. Д) та надається кредитному експерту кредитного відділу. Перевірка та оцінка застави, а також підготовка довідки повинні тривати не більше 6 днів.

Протягом усього терміну дії кредитного договору банк проводить моніторинг наявності та умов зберігання застави за кредитним договором, а у разі необхідності - його переоцінку відповідно до внутрішніх вимог банку.

Моніторинг забезпечення проводиться адміністратором згідно з порядком взаємодії підрозділів банку при оформленні та супроводженні застави. Для перевірки застави можуть залучитися інші компетентні підрозділи та /або відділення банку.

Види перевірок застави і способи оформлення їх результатів:

1.Документальна перевірка - це перевірка наявності відповідного майна по документах, наданих заставодавцем. Результати перевірки оформляються довідкою про документальну перевірку заставного майна (див. дод. Д), яка доводиться менеджеру у випадку порушення умов договору застави або за запитом менеджера.2.Перевірка з виїздом на місце - це перевірка застави на місці його знаходження (фізична наявність застави і її стан). Результати перевірки оформляються актом перевірки заставного майна (див, дод Ж-З). Акт обов’язково доводиться менеджеру, який ставить в ньому свою відмітку. Перевірка з виїздом на місце здійснюється не рідше одного разу на рік. У випадку застави товарів в обороті - не рідше одного разу на квартал.

Результати перевірки забезпечення оформляється адміністратором (або іншими особами, які здійснювали перевірку) протягом трьох робочих днів з моменту перевірки.

Якщо в результаті перевірки забезпечення виявлені порушення умов договорів застави (зберігання), менеджер зобов’язаний протягом 10 робочих днів з дати отримання інформації від адміністратора внести на розгляд кредитного комітету питання про необхідність додаткового забезпечення за кредитним договором або прийняття інших заходів відносно позичальника.

Кредити під гарантію, як і кредити під заставу, є одним із основних способів захисту кредитора від втрат при невиконанні зобов’язань з боку позичальника.

Гарантією називають письмове зобов’язання третьої особи сплатити борг у разі відмови від сплати позичальником. При наданні кредиту під гарантію банк повинен мати достовірну фінансову інформацію не тільки про позичальника, а й про того хто гарантує повернення кредиту.

Гарантія є умовним зобов’язанням, тобто позабалансовою статтею гаранта. Тому для правильної оцінки кредитного ризику важливо оцінити ризиковість як балансових, так і позабалансових операцій гаранта. У разі, коли гарантом виступає банк, треба крім оцінки його фінансового становища звернути увагу на загальний обсяг гарантій, виданих цим банком.