Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

Протягом 2005 року сума резерву під кредитну заборгованість формувалася в повному обсязі відповідно до класифікації кредитного портфелю банку (в т.ч. розміщення на міжбанківському ринку). Станом на 01.01.2006 року сума стандартних кредитів складала 221 314 тис. грн., що становить 46.4% від суми кредитного портфеля банку, а сума створеного резерву за ними становила 961 тис. грн..(на 61 тис. грн.. менше порівняно з 2004 роком), сума нестандартних кредитів склала 255 428 тис. грн., що становить 53.6 % від суми кредитного портфеля банку, а сума резерву за ними склала 7 482 тис. грн.. (на 1 002 тис. грн.. більше порівняно з 2004 роком).

Висока ризиковість кредитних операцій є однією з проблем реформування економіки та становлення банківської системи в цілому. Основна причина банківських банкрутств - неповернення раніше виданих кредитів. За наявними даними більше половини сум неповністю або невчасно повертаються позичальниками. Тому застосовані в даний час і рекомендовані заходи щодо запобігання кредитних ризиків зводяться до того, щоб не допустити неповернення позички. Через це доцільно контролювати якість роботи конкретного кредиту ще на стадії його використання, постійно перевіряти забезпечення позички чи гарантії її повернення третьою особою. Першопричинами такої ситуації є: невирішеність питання захисту інтересів кредитора від кредитних ризиків, незадовільний фінансово-господарський стан суб’єктів підприємства, недостатня кадрова підготовка працівників банківської системи тощо.

3.2. Кредитні бюро та їх вплив на процес банківського кредитування

Результати економічних прогнозів свідчать про те, що у найближчі два роки буде збережено, а той пришвидшено темпи зростання обсягів кредитування, зменшаться кредитні процентні ставки, ризики економічної діяльності, тому, окрім інших чинників, сприятиме підвищенню довіри до влади та послаблення адміністративного тиску на бізнес і банки.

Особлива увага в умовах переходу до інноваційно-інвестиційного розвитку банківської системи приділяється створенню і впровадженню якісних систем оцінки кредитних ризиків, пов’язаних із співпрацею з контрагентами. Зважаючи на високі ризики вкладень у реальний сектор економіки, низькі темпи структурних перетворень, загальну недостатньо інвестиційну привабливість вітчизняних підприємств, недостатню ефективність окремих норм регулювання, на перше місце виходить проблема вибору та формування кредитних важелів стимулювання економічного розвитку.

Реалізація таких заходів у цілому залежить від готовності самої банківської системи до сприйняття інвестиційного процесу, а на рівні відносин з реальним сектором економіки - від здатності банківських установ задовольнити його поточні потреби необхідними коштами для формування достатнього обсягу обігового капіталу.

З огляду на світовий досвід можна впевнено стверджувати, що основною інституційною структурою, яка виконує функції посередника щодо обміну інформацією про платоспроможність позичальника, залишається кредитне бюро. Загальний ефект від функціонування такого структурного ланцюга "банк (інвестиційна компанія) - кредитне бюро - позичальник" визначається за його результатами з урахуванням трьох складових:

- найімовірніше (реалістичне) прогнозування повернення позик кредиторами за рахунок формування "комплексу" інформаційних відносин про потенційних позичальників і можливість використання такої інформації з метою оптимального визначення ціни кредиту та мінімізації кредитного ризику;

- формування єдиного інформаційного простору як основного джерела кредитних відносин з конкретним визначенням вартості певного інформаційного "товару" для банків і позичальників у процесі пошуку інформації та реалізації особистих конкурентних переваг з метою подальшого розвитку бізнесу;- розроблення та дотримання визначення "порядку" або "правил гри" для позичальників при формуванні своєї кредитної історії, підвищення кредитного іміджу й дотриманням зобов’язань перед кредиторами з метою повного та своєчасного повернення кредиту і сплати відсотків.

Надання кредитів з урахуванням довідок або звітів кредитного бюро має істотно знизити ризики банків щодо споживчого кредитування, скоротити час і витрати на перевірку потенційних позичальників, та, відповідно, значно зменшити ставки кредитування, а також спростити процес отримання кредитних ресурсів.

Крім того, для банків цілковито важливою є як позитивна інформація про позичальника, так і негативна. Перша в окремих випадках дасть змогу банку прийняти рішення про зменшення ставки обов’язкового резервування поряд з рішенням про надання кредиту, а друга дасть можливість відмовити клієнту щодо надання кредиту, який має негативну кредитну історію.