Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

Частка довгострокових кредитів, в т.ч. довгострокових кредитів, наданих суб’єктам господарювання у кредитному портфелі банків України

Млн.. грн.. Відсотки

"Закінчення таблиці 2.3"

. млн.. грн..

Таблиця 2.4

Основні напрямки кредитування на які надавалися кредити суб’єктам господарювання.

Виходячи з проведеного аналізу ми бачимо, що за період із 01.01.2001 р. порівняно з 01.10.2006 р. зростання чистих активів українських банків забезпечувалося в основному за рахунок зростання кредитного портфеля юридичних і фізичних осіб (середньорічний темп його зростання становив понад 50%). Унаслідок питома вага кредитного портфеля в чистих активах банків за вищезгаданий період збільшилася і за станом на 01.01.2006р. становила понад 70%. Починаючи з 2001 року щорічне зростання кредитного портфеля банків перевищувало 40%. У світові практиці темпи зростання цього показника понад 17% за рік прийнято вважати "кредитним бумом".

За станом на 01.10.2006 року основна маса кредитних вкладень українських банків була сконцентрована в портфелі кредитів, наданих суб’єктам господарювання. Частка кредитів, наданих фізичним особам, за останні 6 років(період з 01.01.2001 рік по 01.10.2006 рік) зросла у 65 раз (Таблиця 2.2 ).

Портфель кредитів, наданих суб’єктам господарювання, мав високу концентрацію в наступних видах економічної діяльності - оптовій і роздрібній торгівлі, торгівлі транспортними засобами, будівництві, сільському господарстві та пов’язаних з ним послуг. Причому домінуючим напрямком залишається оптова торгівля та посередництво у торгівлі.

Незважаючи на динамічний розвиток ринку іпотечного кредитування в Україні, нині бракує точної інформації про обсяги цих позичок у портфелі вітчизняних банків. За заявами окремих експертів, портфель іпотечних кредитів на придбання житла, наданих українськими банками, на кінець 2005 року, становив приблизно 10.6 млрд. грн. і зріс протягом минулого року більш ніж утричі. Проте, взявши до уваги поширеність такого виду забезпечення, як нерухомість, можна стверджувати, що частка іпотечних кредитів (яка включає кредити, надані суб’єктам господарювання) може становити 50 і більше відсотків кредитного портфеля банківської системи. Отже, значне падіння цін на нерухомість може мати негативний вплив на якість кредитних портфелів українських банків.[]

Аналіз періоду з 01.01.2001 порівняно з 01.10.2006 року (дев’ять місяців) показав, що для банків України кредитна діяльність залишається одним із основних напрямків бізнесу. На початок 2006 року по банківській системі України в цілому частка кредитного портфелю в загальних активах банків становила 70.1% і в подальшому мала позитивну динаміку. Це дає підстави для висновку, що саме результати роботи банків у сфері кредитування найістотніше впливають на їх фінансовий стан і стабільність.

Аналіз кредитного портфеля ВАТ “СЕБ БАНК”.

Згідно наданої фінансової річної звітності за 2005 рік (додаток К) кредити та заборгованість клієнтів в активах банку склали 343 245 млн. грн., або 56%. На 31 грудня 2004 року цей показник дорівнював 174 600 млн. грн., або 50% .

Протягом 2005 року банком докладалися максимальні зусилля для активізації такого напрямку роботи, як кредитні операції з клієнтами (як такого, що має найсуттєвіший вплив на дохідність банку). При цьому особлива увага приділялась розвитку кредитування фізичних осіб, і першу чергу іпотечного кредитування. Загалом, банком були отримані наступні результати щодо операцій з кредитування клієнтів (таблиця 2.5).

Таблиця 2.5

Результати операцій з кредитування клієнтів