Теоретичні засади діючої практики механізму порядку видачі та погашення позик комерційних банків

Сума авансу, яку має сплатити позичальник, встановлюється банком у процентах від вартості товару і залежить від об’єкта кредитування.

Для клієнтів - фізичних осіб особливе значення має термін кредитного процесу. Оскільки в ньому задіяний продавець, який уклав договір про співробітництво з банком, тривалість цього процесу залежить від схеми їх взаємодії та оперативності надання банком кредиту.

Кількість документів, які повинен подати клієнт для отримання позички, також впливає на привабливість банківського продукту: чим більше потрібно документів, тим важче його продати.

Кредитоспроможність продукту залежить від умов страхування предмета застави та умов страхування фінансових ризиків. Банк, який має договори про співробітництво із кількома страховими компаніями, може запропонувати привабливіші умови страхування застави, ніж той, що співпрацює з однією.

На вибір клієнта впливають і тарифи. Послуги, за які банки отримують комісійні, як правило, пов’язані з відкриттям карткового рахунку, видачею картки, розрахунковим і касовим обслуговуванням.

Таким чином, роздрібне кредитування порівняно з оптовим має особливості, які необхідно враховувати.Четвертий етап характеризується тим, що відбувається надання кредиту, а також здійснюється контроль за виконанням умов кредитного договору.

Наданий кредит може направлятися:

1) на поточний рахунок позичальника;

2) безпосередньо на рахунок отримувача коштів минаючи поточний рахунок позичальника;

3) на спеціальний блокований рахунок банку;

4) готівкою через касу банку.

П’ятий етап кредитування полягає в погашенні кредиту разом з відсотками, можлива пролонгація кредиту.

2.3. Моніторинг за виконанням умов кредитного договору

Забезпечення ефективності та надійності здійснення кредитних операцій вимагає від банків організації постійного моніторингу всіх стадій реалізації кредитного процесу. Проведення моніторингу кредиту починається відразу після надання позики клієнту (отримання ним позики). Головною задачею кредитного моніторингу є відстеження зміни кредитоспроможності позичальника і визначення конкретних дій, які необхідно здійснити у випадку виникнення проблем.

Фахівці банку здійснюють контроль за виконанням позичальником, заставодавцем умов кредитного договору, договір застави (іпотеки), страхування, цільовим використанням кредиту, своєчасним та повним цього погашенням.

Кредитний експерт під час дії кредитного договору зобов’язаний контролювати своєчасність та повноту надання позичальником документів, необхідних для оцінки фінансового стану позичальника, виконання ТЕО, або бізнес-плану (якщо він передбачений), виконання умов кредитного договору та договору (ів) застави (іпотеки), страхування, поруки.

На підставі наданих документів кредитний експерт проводить моніторинг:

- стану погашення кредиту (постійно);

- сплати процентів (постійно);