Форми забезпечення повернення кредиту як головний інструмент зменшення банківських ризиків

Схема 1.5

До уступки:

Після уступки:

В банківській практиці для захисту короткострокових кредитів уступаються, перш за все, вимоги за товарними угодами і угодами стосовно послуг, але поруч з цим і вимоги із договорів про страхування життя, договорів, що укладається між Ощадбанком з вкладником про надання йому по закінченню дії договору кредиту на будівництво або купівлю власного житла, і інших договорів із закладами, що зберігають ощадні вклади, про їх використання (забезпечення цесій).

Припустимість уступки вимог.

Принципово всі вимоги можуть передаватися – також умовні і виникаючі в майбутньому, оскільки вони можуть бути досить чітко визначеними. Можуть передаватися також і інші права, такі, як авторські і патентні. Не можуть передаватися, наприклад, права на отримання матеріальної допомоги (аліменти), вимоги підвищення заробітної плати, права на отримання окладу в межах, вільних від накладення арешту (які не підлягають судовому опису), відшкодуванню втрати, спричиненої зневіччям або іншим пошкодженням здоров'я або смертю годувальника і вимоги, припустимість уступки яких згідно договору між кредитором і боржником було виключено.

Однак за певних умов закон інколи зобов'язує кредитору передати свої вимоги іншій особі. Наприклад, кредитор, якому виплатив борг поручитель, зобов'язаний передати останньому права, які забезпечують його зворотні вимоги до боржника. Тут обов'язок по уступці відповідних прав ґрунтується безпосередньо на законі.

Види уступки.

Уступка вимог поділяється на негласну та на відкриту цесію. Ознаки негласної цесії:• боржник про уступку не повідомляється;

• боржник позичальника розплачується з цедентом вільним від боргу зобов'язанням;

• цедент зобов'язаний відраховувати цесіонарію надходження платежів.

Ознаки відкритої цесії:

• боржник позичальника повідомляється про уступку;

• боржник позичальника може розраховуватися з цесіонарієм тільки вільним від боргу зобов'язанням.

Фідуціарні уступки (повні уступки прав або вимог) на користь банків узгоджуються в більшості як негласні цесії. Клієнт позичальника не повинен нічого знати про отримання кредиту. Щоб захистити себе від ризику негласної цесії, банк залишає за собою право вимагати від позичальника документальних даних про стан його справ. Цесії, при яких право вимоги від позичальника документальних даних про стан його справ згідно договору було виключено, вважаються недійсними. Банки допускають отримання від позичальника передаточних написів, які вони в разі необхідності можуть передавати боржнику позичальника. Сповіщенням негласна цесія перетворюється в відкриту. Боржник позичальника може також притягуватися, щоб підтвердити правильність вимог і визнати уступку.

Уступка як засіб захисту кредиту від ризику.

Схема 1.6

Окремі уступки