Форми забезпечення повернення кредиту як головний інструмент зменшення банківських ризиків

7) Коли строк виконання основного зобов'язання не вказано і не може бути визначено – поручительство припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя на протязі двох років з дня укладення договору поручительства.

8) Коли строк виконання основного зобов'язання визначено моментом запитання, поручительство припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя на протязі двох років з дня укладення договору поручительства.

Банківська гарантія.

Гарантія відрізняється від поручительства тим, що вона не є актом, який доповнює основну угоду.

В силу банківській гарантії банк, інша кредитна установа (гарант) дають за проханням іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) у відповідності з умовами наданого гарантом зобов'язання грошову суму по поданню бенефіціаром письмової вимоги про її сплату.

Змістом банківській гарантії є обов'язок гаранта сплатити заздалегідь встановлену суму, яка обумовлюється основним зобов'язанням між принципалом і бенефіціаром, але після її визначення не залежить від нього. Цей обов'язок виникає із складного юридичного, складу:

1) угоди між принципалом і гарантом про видачу гарантії;

2) односторонньої, тобто іншої, угоди гаранта з бенефіціаром, яка фактично не залежить від першої угоди. Ця обставина і визначає величезний ризик для гаранта при видачі гарантії.

Основні правові аспекти банківської гарантії:

А) Суб'єктний склад емітента банківської гарантії визначено законом. В інших випадках можливі лише відносини поручительства. І якби не називалося зобов'язання звичайної комерційної (за винятком іншої кредитної організації) і державної структури (сам уряд, як і владні структури, зокрема, в Російській Федерації, зрозуміло, можуть видавати гарантії) щодо боргів третьої організації, воно буде регулюватися по правовому режиму поручительства.

Б) За видачу банківської гарантії принципал сплачує гаранту винагороду. Оплата може бути здійснена як в момент видачі гарантії, так і після виконання гарантом своїх зобов'язань (якщо він на це погодиться).

В) Передбачення банківською гарантією зобов'язання гаранта перед бенефіціаром не залежить у відносинах між ними від того основного зобов'язання, в забезпечення якого вона видана, навіть якщо в гарантії міститься посилання на це зобов'язання. (У випадку поручительства все залежить від змісту самого поручительства). Іншими словами, якщо в гарантії записано, що "буду платити за принципала лише тоді, коли він підтвердить отримання товару від бенефіціара і неможливість самому розрахуватись за товар", все одно по вимозі бенефіціара треба заплатити (по другий вимозі), інакше підуть штрафи, які гаранту ніхто не поверне.

Г) Більше того, відміна банківській гарантії своєю незалежністю від інших способів забезпечення виконання зобов'язань третіх осіб (в тому числі і від поручительства) полягає і в тому, що банківська гарантія зберігає свою силу навіть після припинення основного зобов'язання або визнання його недійсним. Звідси знову ризик її видачі.

Д) Банківська гарантія може бути відзивною і безвідзивною. Якщо в тексті гарантії не вказано, що вона є відзивною, гарант не може відізвати її, тобто вона вважається безвідзивною. Якщо ж вона по тексту є відзивною, то її не можна відзивати після пред’явлення гаранту вимог бенефіціара. Тут діє пріоритетність безвідзивності. Отже, видаючи гарантію, треба мати особливо надійних контрагентів. (При поручительстві питання про можливість і неможливість відізвати ролі не відіграє).

Е) Заміна кредитора в договорі банківської гарантії припускається лише зі згоди боржника, в якості якого виступає гарант. Така згода заздалегідь передбачається в банківській гарантії.