Умови та методи банківського кредитува ння господарюючих суб’єктів

Роль кредиту в економічному житті суспільства визначається також і сферами його застосування, які встановлюються відповідно з особливостями і завданнями розвитку економіки на основі комплексу спеціальних умов: необхідності участі позичених коштів у вирішенні проблем забезпечення безперебійності і розвитку процесів виробництва і реалізації продукції; якості виробничої діяльності підприємств; економного використання ресурсів господарства; потреб забезпечення обороту платіжними засобами; інтересів підвищення добробуту населення та ін.

Конкретні сфери застосування банківського кредиту визначаються залежно від його цільового призначення та складу учасників кредитних відносин. З урахуванням цих особливостей всі позичкові операції комерційних банків можуть бути поділені на чотири групи.

1. Кредитування поточної діяльності підприємств, пов'язане із задоволенням їх потреб в оборотних коштах.

2. Кредитування інвестиційної діяльності підприємств, призначене для збільшення основних фондів, реконструкції та розширення виробництва.

3. Кредитування приватних осіб для задоволення різноманітних потреб споживчого характеру.

4. Кредитування держави для покриття бюджетного дефіциту.Зрозуміло, що найважливіше значення для економіки мають перші дві сфери застосування кредиту, пов'язані із задоволенням виробничих потреб господарських організацій різних галузей економіки. У кредитному портфелі сучасних комерційних банків основна питома вага належить кредитам, виданим підприємствам. Це зумовлено як об'єктивними потребами суспільного виробництва у даному виді позик, так і наявністю необхідних передумов для повернення наданих кредитів, що при становленні ринкових відносин є дуже важливим фактором для комерційних банків.

Хоча кредит сам по собі не збільшує фізичний обсяг загальної маси факторів виробництва, однак, виступаючи найбільш мобільним і гнучким джерелом грошових коштів і забезпечуючи потреби підприємств, пов'язані з формуванням їх основних і оборотних капіталів, кредит загалом активно сприяє організації безперебійного виробничого процесу та економічному росту в країні. Найбільшою мірою ця роль банківського кредиту виявляється у кругообороті фондів підприємств,

За допомогою кредиту створюється найбільш гнучка форма задоволення тимчасових потреб підприємства в додаткових грошових коштах. Кредит, беручи участь в кругообороті оборотних капіталів господарств на всіх його стадіях, виступає важливим фактором, що сприяє найбільш економному і раціональному використанню коштів. Тому підприємства і організації практично всіх галузей економіки активно використовують банківські позики для забезпечення нормальних умов виробництва і реалізації продукції. Найбільше це стосується таких галузей, як промисловість і торгівля, що є основними секторами економіки, які забезпечують виробництво і розподіл валового внутрішнього продукту та, відповідно, неперервність розширеного відтворення (табл. 1.2). Частка цих галузей у загальному обсязі позик, наданих суб’єктам господарювання – юридичним особам становила на кінець грудня 2004р. відповідно 30,7 % і 41.9%. водночас питома вага кредитних вкладень у будівництво, транспорт, сільсе господарство перебувала на досить незначному рівні – у межах 3,6 – 7,1% кредитного портфеля системи комерційних банків України.

У такому аспекті галузева структура кредитного портфеля відображає орієнтацію банків на сфери економічної діяльності із швидким оборотом капіталів і, відповідно, більшим доходом, що є по суті адекватною реакцією на існуюче на ринку положення, а не реалізацію певної, чітко розробленої на тривалу перспективу стратегії організації кредитних операцій.

Проте, в економічній літературі можна зустріти твердження, що кошти, отримані в позику, безпосередньо не утворюють доходів і нагромаджень, що кредит лише обслуговує кругооборот коштів у господарстві. Однак таке твердження є необгрунтованим і принижує роль кредиту як ресурсу грошових коштів, які опосередковують процес виробництва і обігу товарів.

Таблиця 1.2

Структура кредитних вкладень комерційних банків України за галузями економіки станом на кінець грудня 2004р.*

*3а даними Національного банку України.