Умови та методи банківського кредитува ння господарюючих суб’єктів

По - перше, кредитний механiзм включає в себе не тiльки процес кредитування, але тi управлiнськi суб'єкти в основi держави та її органiв, якi впливають через органiзацiйно економiчнi прийоми на регулювання кредитних вiдносин. В даному контекстi, важливу роль в управлiннi кредитним процесом має органiзацiйна структура, побудова банкiвської системи з однiєї сторони та тип зв'язкiв останньої з суб'єктами пiдприємництва та фiзичними особами з iншої. Вiд цього наскiльки забезпечується єднiсть iнтересiв рiвноправних та рiвновiдповiдальних суб'єктiв кредитних вiдносин залежiть успiшне функцiонування кредитного механiзму. I навпаки, чим менше вони будуть вiдповiдати об'єктивним економiчним iнтересам банку i клiєнтiв, тим нижчi будуть результати функцiонування кредитного механiзму.

По - друге, реалiзацiя ролi кредиту в суспiльному вiдтвореннi проходить через дiю специфiчних властивостей та його функцiй, якi надають останньому внутрiшнiй iмпульс i певну направленiсть. Остання не можлива без дiї кредитного механiзму, який повинен включати в себе в якостi обов'якового компонента процес кредитування.

По - третє, кредитний механiзм не являється статичним, а постiйно розвивається. Процес його розвитку дiалектичний, що означає, що управлiнська система не заперечує повнiстю попереднi стадiї розвитку, вбирає i пiдпорядковує собi елементи, процеси i способи органiзацiї цих стадiй. Початковий етап розвитку кредитного механiзму - проста функцiональна система, в якiй видiляються елементи i процеси, об'єднанi в блок кредитування, який забезпечує реалiзацiю основної функцiї системи. На даному етапi кредитний механiзм задовiльняє лише рiвень кредитних вiдносин. Подальший їх розвиток ставить досить жорсткi вимоги до стiйкого функцiонування системи. Для цього необхiдно врахувати конкретнi економiчнi умови, в яких функцiонує кредитний механiзм i у вiдповiдностi з його змiнами, а точнiше з вiдхиленнями вiд нормального функцiонування, вносити корективи в дiї системи. Iншими словами, для коректування вiдхилення необхiдно здiйснювати регулювання кредитного механiзму, проводячи заходи для адаптацiї системи до швидкомiняючої господарської ситуацiї.

По - четверте, вiд взаємодiї елементiв кредитного механiзму, ступiню їх пiдпорядкованостi та виконання спiльної мети залежить ефективнiсть та успiх його функцiонування, який полягає в забезпеченнi економiчних iнтересiв суб'єктiв кредитних відносин [ 17, 52].Разом з тим усвiдомлення особливостей функцiонування кредитного механiзму, тобто врахування конкретних економiчних умов в яких вiн функцiонує, дозволяє видiлити його головнi блоки та елементи. Першим блоком можна вважати суб'єкти кредитних вiдносин, елементами якого є їх органiзацiйна структура банкiвської системи з однiєї сторони та юридичнi особи рiзних форм власностi, а також фiзичнi - з іншої (рис. 1.1)

У формуваннi та функцiонуваннi кредитного механiзму активну роль відіграють банки, оскiльки саме вони приводять в дiю процес кредитування, здiйснюють контроль та регулювання кредитних вiдносин у вiдповiдностi до економiчних умов, якi склалися в країнi.

В умовах ринку, економiчнi вiдносини, якi виникають мiж суб'єктами в процесi кредитування оформляються кредитними угодами. Вибiр суб'єктiв кредитних вiдносин здiйснюється на добровiльнiй договiрнiй основi, яка базується на певних економiчних iнтересах їх учасникiв.

Рис. 1.1. Склад кредитного механізму [ 17, 14].

Так, вибiр клiєнтiв банком для кредитування пiдпорядкований загальнорозробленiй кредитнiй полiтицi, яка виражається в розробцi та впровадженню стратегiї та тактики надання кредиту враховуючи економiчну ситуацiю в країнi з однiєї сторони та фiнансовим становищем окремо взятого клієнта - з iншої. Для господарських суб'єктiв вибiр банку в якостi кредитора обумовлене сумою, строками, цiною та умовами кредитування.

Iнтереси учасникiв кредитних вiдносин, на перший погляд, не спiвпадають. Для банкiв - це отримання процентiв за надання кредитних ресурсiв i як правило в максимально-допустимих межах, вiдповiдно для клiєнтiв - продуктивне використання цих ресурсiв для забезпечення комерцiйної дiяльностi, тобто отримання прибутку. Спiльнiсть iнтересiв цих суб'єктiв досягається на основi конкурентного середовища, рiвноправностi i взаємної вiдповiдальностi мiж собою. Банки встановлюючи проценти по позицi, виходять з того, що розмiр плати повинен бути більшим, а нiж сплаченi проценти за купленi ресурси, а верхню межу встановлюють у вiдповiдностi попиту та пропозицiї на ринку капiталiв. Для клiєнтiв основною умовою сплати боргу та процентiв по ньому є конкурентоздатнiсть продукцiї, яку можна реалiзувати, i реалiзувати вiдповiдно з прибутком необхiдним для забезпечення внутрiшньої потреби пiдприємства та сплати обов'язкових платежiв та податкiв. Формою реалiзацiї спiльностi iнтересiв в кредитних вiдносинах є укладення кредитних угод, тобто приведення в дiю процесу кредитування. Особливiстю договiрних вiдносин в процесi кредитування є те, що вони : по-перше, виникають мiж суб'єктами, якi виступають як юридично самостiйнi особи, по- друге, забезпечують майнову вiдповiдальнiсть один перед одним, по-третє, виникають мiж суб'єктами, якi проявляють взаємний економiчний iнтерес. Отже, кредитний договiр являється складовим елементом блоку "суб'єкти кредитних вiдносин" i являє собою важливий елемент кредитного механiзму.