Правове регулювання страхових відносин

Прикладом короткострокових видів медичного страхування є страхування здоров'я на випадок хвороби, медичне страхування туристів, що від'їжджають за кордон, страхування на період вагі¬тності та пологів тощо.

Ще одна особливість медичного страхування — це те, що страхова виплата може здійснюватися страховиком двома спосо¬бами: по-перше, безпосередньо страхувальникові (застраховано¬му) у вигляді повної страхової суми або її частки; по-друге, у ви¬гляді оплати медичній установі вартості лікування застрахо¬ваного (включаючи плату за перебування в стаціонарі, фізіотера¬певтичні процедури, консультації провідних фахівців, витрати на придбання ліків і т. ін.).

Так само, як і в разі страхування від нещасних випадків, стра¬хувальниками тут можуть бути і фізичні і юридичні особи; стра¬хувальник і застрахований можуть поєднуватися в одній і тій са¬мій особі.

Медичне страхування може здійснюватися як у добровільній, гак і и обов'язковій формі. До переліку видів обов'язкового страхування, наведеного в Законі України «Про страхування», нале¬жить і медичне страхування. Проте досі системи обов'язкового медичного страхування в Україні немає, хоча, наприклад, у Росії вона діє вже кілька років.

Третя підгалузь особистого страхування — страхування життя.

Ця підгалузь об'єднує довгострокові види особистого страху¬вання, обсяг відповідальності за якими, згідно з чинним законо¬давством України, передбачає одноразову або розстрочену ви¬плату страхової суми в разі: а) смерті застрахованої особи в період дії договору страхування (або рішення суду про оголо¬шення застрахованої особи померлою); б) дожиття застрахо¬ваної особи до закінчення строку дії договору страхування; в) досягнення застрахованою особою певного віку: пенсійного (пенсійне страхування) або віку, визначеного договором страху¬вання; г) настання події в житті застрахованої особи, яка обумов¬лена у договорі страхування (укладання шлюбу, народження ди¬тини, вступ до навчального закладу тощо).

За вимогами вітчизняного страхового законодавства, договори страхування життя в Україні мають укладатися на строк не мен¬ше як три роки.

Страхування життя має ту особливість, що всі види страху¬вання, які входять до цієї підгалузі, провадяться тільки в добро¬вільній формі.

Найдавнішою і традиційно розвиненою галуззю страхування є майнове страхування. Його економічне призначення полягає в компенсації шкоди, заподіяної страхувальнику внаслідок страхо¬вого випадку із застрахованим майном. Ідеться як про матеріаль¬ні, так і про фінансові збитки.

Обсяг відповідальності страховика включає виплату страхово¬го відшкодування страхувальникові в разі пошкодження або знищення матеріальних цінностей, а також у разі втрати страху¬вальником грошових коштів або неотримання ним запланованого доходу (прибутку) внаслідок страхових випадків, обумовлених договором страхування.

Особливістю цієї галузі є те, що в основу визначення страхо¬вої суми за більшістю договорів майнового страхування покла¬дено дійсну вартість застрахованих об'єктів. У разі страхування майна не на повну вартість збитки при настанні страхової події, як правило, також не відшкодовуються в повному обсязі.Розмір відшкодування залежить від системи страхового забез¬печення, передбаченої конкретним договором страхування. У майновому страхуванні використовують три системи страхового забезпечення: пропорційну, систему першого ризику і граничну (граничного відшкодування).

Пропорційна система передбачає виплату відшкодування в тій самій пропорції щодо реального збитку, в якій страхова сума за договором перебуває відносно дійсної вартості застрахованого майна.

Система першого ризику передбачає повне відшкодування збитків, завданих застрахованому майну, але в межах страхової суми за договором. Тобто якщо при використанні пропорційної системи страховик бере до уваги загальний обсяг збитків і від¬шкодовує його в певній пропорції, то в разі використання систе¬ми першого ризику обсягом збитків, який перевищує страхову суму, страховик просто нехтує. Зазначений обсяг вважається «другим» ризиком (на відміну від «першого», який підлягає від¬шкодуванню і від якого походить назва цієї системи).