Аналіз, проблеми та пропозиції щодо вдосконалення розвитку страхових послуг в Україні

Страхова відповідальність у звязку знастанням смерті застрахованого в повному обсязі настає із сьмого місяця дії договору. Це зумовлено тим що договори страхування укладаються без попереднього медичного огляду та без медичних протипоказань щодо певних осіб. Тому необхідні обмеження страхової відповідальності в початковий період страхування коли ще не нагромаджено страхових внесків.

За згодою сторін договори змішаного страхування укладаються на будь-яку суму. Вона залежить лише від матеріальних можливостей застрахованого якому при більшій страховій сумі необхідно виплачувати більші обсяги страхових внесків.Як правило договори укладаються строком на 35 10 15 та 20 років але за умови вибору застрахованим такого строку щоб закінчення договору страхування не виходило за межі досягнення ним 80-річного віку.

Тарифні ставки встановлюються з певної частини стьрахової суми і прямо повязуються з віком страхувальника на день укладення договору. У зворотній залежності величини тарифних ставок повязані із строком страхування. Для спрощення практики застосування тарифних ставок вік застрахованого визначається в повних роках як різниця між роком укладення договору і роком його народження. Щоб обчислити розмір страхового внеску необхідно величину тарифної ставки помножити на число сотень страхової суми.можливо й укладення договорів умови яких пердбачають сплату страхового внеску одноразово наперед за весь строк. При звичайних умовах договорів страхувальники зобовязані виплачувати страхові внески щомісяця. У випадку несплати черговог страхового внеску дія договору припиняється через три місяці після сплати попереднього внеску.

Специфічною формою страхування на дожиття є страхування додаткової пенсії. Цей вид добровільного страхування сприяє підвищенню державних пенсій усім категоріям громадян після настання пенсійного віку.Тим страхувальникам що досягли його виплачується довічна додаткова пенсія.

Страхувальниками в цьму віді страхування виступають всі категорії працюючих у тому числі військовослужбовці а також домогосподарки якщо вони воховують двох і більше дітей у віці ло 16 років. Застрахуватись можуть чоловіки від 25 до 65 років жінки від 20 до 60 років. З огляду на те що застрахувати можна лише майбутню додаткову пенсію страхувальник в одній особі є й застрахований. Стан їхнього здоровя при цьму до уваги не береться.

Певні особливості страхування характерні для страхування дітей весільного страхування страхування вихованців дитячих будинків та інтернатів страхування на випадок смерті та втрати здоровя які в даній роботі не розглядаються.

Принципи викладені при розгляді змішаного страхування життя зберігають чинність і в разі страхування від нещасних випадків. йдеться насамперед про обмеження обсягу страхової відповідальності лише обумовленими наслідками страхового випадку що викликав втрату здоровя страхувальника в період дії договору. Саме таке обмеження сприяє встановленню доступних страхових тарифів навіть для людей з незначними доходами суттєво доповнюючи можливості соціального страхування.

Добровільне індивідуальне страхування від нещасних випадків є найбільш поширеним. Згідно з його умовами застрахувати можна лише самого себе.до числа страхувальників входять ті ж особи що й при змішаному страхуванні життя. Їх вікові межі майже аналогічні: від 16 років до середнього періоду тривалості життя але з умовою щоб договір страхування закінчувався через рік після верхньої межі. Стан здоровя страхувальника в цому виді страхування до уваги не береться за вийнятком непрацюючих інвалідів першої групи.

Обсяг страхової відповідальності встановлюється аналогічно до відповідної страхової відповідальності за змішаним страхуванням життя. Страхова сума виплачується тоді коли стався нещасний випадок із застрахованим у період дії договору що зумовив втрату ним здоровя або смерть. У звязку із смертю страхова сума виплачується якщо вона надійшла на протязі одного року з дня нещасного випадку.

Аналогічно змішаному страхувнню за обумовлені наслідки від настання нещасного випадку виплачується стільки відсотків від страхової суми на скільки відсотків страхувальник втратив своє здоровя. Але за індивідуальним страхуваннямвід нещасних випадків усі виплати не можутьперевищувати величини однієї страховоїсуми на яку укладено договір. Разом зтим для збільшення страхової суми страхувальник має право укладати декілька договорів одночасно. За кожним з них страхова сума встановлюється за згодою сторін але не нижче певного мінімуму.