Аналіз, проблеми та пропозиції щодо вдосконалення розвитку страхових послуг в Україні

У господарствах громадян обов’язкове страхування тварин спирається на тверді норми страхового забезпечення в грошових одиницях на одну тварину кожного виду з розрахунку 40% середньої її вартості, обчисленої за державними закупівельними цінами. Береться до уваги також середня жива вага застрахованих тварин.

З врахуванням рівня виплат страхового відшкодування встановлюються середні ставки страхових платежів. Вони є основою для диференціації ставок за видами тварин, на що впливають економічні особливості районів або груп районів та обсяг страхового відшкодування.За добровільним страхуванням можуть бути застраховані ті ж об’єкти, що й за обов’язковим. Не приймаються на страхування споруди та будівлі, котрі знаходяться в районах, яким загрожують обвали, повені та інші стихійні лиха, і про можливість настання їх оголошено у встановленому порядку. Це обмеження не стосується обставин, коли страхування укладається на новий строк до закінчення дії попереднього договору.

Добровільне страхування будівель та споруд проводиться на доповнення до обов’язкового на випадок настання тих же подій. Договір укладається після огляду об’єктів на підставі усної або письмової заяви страхувальника. Розмір страхової суми за його бажанням встановлюється в межах різниці між 100% загальної оцінки будівлі чи споруди та її часткою для обов’язкового страхування, тобто в межах 60% вартості з врахуванням зносу. Договори добровільного страхування будівлі діють лише в межах року, а після закінчення цього строку необхідне переукладення їх.

Страхувальник після укладення договору може внести платіж за весь строк страхування готівкою агенту (інспектору) або шляхом безготівкового розрахунку через бухгалтерію організації. Страхувальнику при цьому видається страхове свідоцтво. Коли використовуються безготівкові розрахунки, страхове свідоцтво видається у встановлений строк після надходження платежу на рахунок страхової організації.

Договір страхування набирає законної сили в таких випадках.

По-перше, при виплаті страхового платежу готівкою на наступний день після виплати разового внеску. По-друге, в разі застосування безготівкового перерахування, якщо страхувальник працює з дня видачі йому заробітної плати, і відповідно перерахування коштів страховій організації.

Добровільне страхування може застосовуватись і до дворового майна, куди входять: предмети домашньої обстановки, особистого вжитку, сільськогосподарська продукція; будівельні матеріали та паливо; садово-огородній та інший інвентар.

Не включаються в договір з добровільного страхування на загальних підставах грошові знаки, цінні папери, рукописи, унікальні та антикварні предмети, колекції, вироби з коштовних металів, коштовне та напівкоштовне каміння, фотознімки, кіно-, відеокасети та дискети, предмети релігійного культу, запасні частини до транспортних засобів, кімнатні рослини та їхнє насіння, декоративні культури, виноградні та ягідні насадження. Це ж стосується і посівів.

Слід зазначити, що за спеціальним договором можуть прийматися на страхування вироби із коштовних металів чи коштовного каміння, всілякі колекції, унікальні та антикварні предмети за умови, що є документ експертів про оцінку їхньої вартості.

Одним з видів добровільного страхування є страхування транспортних засобів, якими володіють на правах особистої власності. До об’єктів такого страхування належать всі автотранспортні засоби та водні маломірні судна й човни. Одночасно з транспортним засобом за бажанням його власника можуть бути застраховані водій та пасажири, додаткове приладдя та устаткування до транспортного засобу, котрі не входять у його комплект згідно з інструкцією виготовлювача, а також багаж, за деякими винятками.

Залежно від настання конкретних страхових подій (ризиків) при транспортному страхуванні передбачено неоднакові обсяги страхової відповідальності. Можливе застосування чотирьох варіантів, змістом яких є вибір страхувальником повного або часткового відшкодування збитку, спричиненого втратою, знищенням чи пошкодженням транспортного засобу і багажу.

Застосування першого варіанта страхування зумовлює повне покриття збитку з будь-яких причин, за винятком пошкодження шин із зношуванням протектора вище допустимого щодо величини малюнка протектора, технічного браку чи відновлення шини шляхом наварювання.