Аналіз, проблеми та пропозиції щодо вдосконалення розвитку страхових послуг в Україні

Однак тут необхідно звернути увагу на такі протилежні фактори:

обовязкове медичне страхування має кінцеву мету – підвищення соціального захисту кожного громадянина, бо кожен зацікавлений у поліпшенні якрсті наданої медичної послуги та гарантії її отримання. А на це необхідні кошти;всі роботодавці є платниками податків, у тому числі і податку з перевищення зарплати ( податок сплачується з чистого прибутку підприємства), що входить до складу собівартості продукції (роботи, послуги). Роботодавці прагнуть уникнути сплати цього податку за рахунок зменшення фонду оплати праці. Отож зменшиться ісума сирахових внесків ( у тому числі й фонди ОМС). На зменшення суми страхових внесків і функціонування фондів обовязкового медичного страхування впливає безробіття і падіння обсягів виробництва (відпустка за свій рахунок, неповний робочий тиждень і т.п.).

Другим за величиною фінансування ОМС є бюджет. В умовах постійної інфляції кошти, передбачені на фінансування охорони здоровя (за залишковим принципом) і частково на обовязкове медичне страхування, не відповідають і ще нескоро відповідатимуть необхідній величині. Вони перераховуються до фондів ОМС нерегулярно і навіть на деяких територіях взагалі не перераховуються.

Третє за величиною джерело фінансування обовязкового медичного страхування – прибуток від вкладення тимчасово вільних коштів у цінні папери та на банківські депозити. Утворення цього джерела проходить серед двох субєктів ОМС – у фондах ОМС і СМО.

1.4 Страхування життя.

Змішане трахування життя застосовувалось і в умовах монополії державного страхування. Воно вважається таким тоді, коли в одному договорі встановлюється декілька видів страхової відповідальності на випадок настання стількох же страхових випадків. Їх виділяється три: дожиття застрахованого до закінчення строку страхування; втрата страхувальником здоровя від нещасного випадку; смерть застрахованого. Вже перелік страхових випадків показує що за догоговором змішаного страхування страхувальниками є лише фізичні особи.

Страхова організація при укладанні договорів цього виду страхування враховує такі обставини: стан здоровя страхувальника; його вік; громадянство.звичайно враховуються й інші фактори зокрема умови праці життєдіяльність генетична спадковість тощо. Усе це в сукупності визначає рівень смертності страхувальників.

На страхування беруться громадяни від 16 років і до того віку який вважається сердньою тривалістю життя. Хоч страхувальники мають бути громадянами України однак договори можуть укладатися з громадянами й інших країн та особами без громадянства. Якщо вони постійно проживають у нашій країні. Застрахуватись не можуть лише не працюючі інваліди першої групи.

За змішаним страхуванням життя застосовуються різні обсяги страхової відповідальності. наприклад при страхуванні на дожиття до закінчення строку страхування страховим випадком за наслідками якого передбачається виплата страхової суми вважається дожиття застрахованого до останнього дня дії договору.іншими словами страховий випадок має бути чинним на день дожиття тобто бути оплаченим повністю місячними або одноразовими внесками.страхувальник може одержати страхову суму на дожиття вже наступного дня після закінчення договору при чому незалежно від того одержував чи не одержував страхову суму за наслідками нещасного випадку який відбувався.це зумовлено тим що страхові випадки за зазначеними страховими випадками формуються за рахунок різноманітних нетто-ставок як складових страхових тарифів. Після закінчення договору право страхувальника одержати страхову суму зберігається впродовж трьх років.

Обсяг страхової відповідальності залежить також від втрати здоровя страхувальника внаслідок нещасного випадку якмй відбувся на протязі періоду дії договору і зумовив передбачувані наслідки повязані з одержанням травматичних чи інших пошкоджень організму.

В такому разі виплачується частина або повна страхова сума що залежить від встановленого ступеня втрати здоровя. Зазначемо: страхові виплати за страхуванням від нещасного випадку здійснюються незалежно від тих сум які має одержати застрахований за державним соціальним страхуванням із пенсійного забезпечення.