Комерційні банки

Серед багатьох причин, що призвели до банківської кризи, до-цільно зупинитися на одній, яка, як правило, необговорюється, але, на мою думку, є важливою - створення конкурентного середовища. Саме тому, я обрала темою дипломної роботи "Міжнародна ринкова конкуренція комерційних банків".

В останні два роки розвиток банківського бізнесу в Україні проходить досить агресивно. Агресія ця виражається в першу чергу в стрімкому перерозподілі фінансових засобів між бувшими держав-ними банками і банками "нової хвилі", в загостренні конкурентної боротьби між банками за клієнтів, за надання певних видів по-слуг. Сьогодні досить багато банків, які взмозі запропонувати весь спектр банківських послуг. А в клієнта мотивація вибору банка пов'язана з його уявою про надійність і якість запропо-нованих ним послуг. Під якістю послуг я розумію не тільки рі-вень обслуговування, але й вартість даних послуг. І тут ми спо-стерігаємо цікаву картину. Всі найкрупніші банки по вартості по-слуг принципово між собою не відрізняються. Конкуренція між ними направлена, в першу чергу, на покращення сервісу і надання допо-внюючих послуг. Деякі банки намагаються привабити клієнтів обіця-нками високих процентів, які оголошують в рекламі. Крім цих бан-ків в останній час вийшла на ринок нова конкуруюча сила в особі нікому не відомих малих підприємств, "концернів" і т. п. з гучними претензійними іменами і обіцянками просто "нереальних" доходів.

В дипломній роботі я розгляну питання про створення комерційних банків, їхню діяльність, вплив законодавства на банки, виявлення і відносини з конкурентами, а також конкуренція банків на різних ринках.

Розділ I. Організація і діяльність комерційних банків

1.1. Створення комерційних банків

Комерційні банки - кредитні установи, що здійснюють універ-сальні банківські операції для підприємств усіх галузей госпо-дарства, головним чином - за рахунок грошових капіталів і за-ощаджень, залучених у вигляді внесків. Комерційні банки - головна ланка кредитної системи.Комерційні банки є основою кредитної системи. Вони утворюють-ся як акціонерні товариства або на пайових засадах і є кредит-ними установами універсального характеру. Їх часто називають "фі-нансовими універмагами" або "супермаркетами кредиту". Вони пов'я-зані з усіма сферами та фазами відтворення. Характерна риса ко-мерційних банків - повна самостійність підприємств у сфері тор-гівлі позичковим капіталом. Вони не обмежені централізовано вида-ними інструкціями з кредитування та проведення інших операцій, провадять кредитну політику на свій страх і ризик, що сприяє оперативному впливу банків на економіку. Однак це не означає, що комерційні банки діють без контрольно. Зокрема, у США комерційні банки належать до найбільш контрольованої сфери підприємницької діяльності. Основою такого контолю є спеціальне законодавство й антимонопольні закони. Щоб обмежити створення великої кількості "слабких" банків, які можуть легко банкрутувати і викликати "ла-нцюгову реакцію банкрутств" серед своїх клієнтів держави встано-влюють досить високі квоти на їх статутний капітал. Крім того, центральний (Національний) банк визначає для комерційних банків розмір обов'язкових резервів, які у більшості випадків зберіга-ються у центральному банку, розмір граничного ризику на одного позичальника (встановлюється певний відсоток від загальної суми власних коштів банку). Так забезпечується ліквідність комерційного банку, тобто його здатність у кожен певний молент задовольнити вимоги вкладників на готівку. Уряд, центральний банк і страхові компанії (за допомогою спеціального страхування) гарантують, що комерційні банки забезпечать збереження коштів своїх клієнтів.

Комерційні банки здійснюють на договірних умовах кредитно-розрахункове та інше банківське обслуговування кредитних осіб і громадян шляхом здійснення операцій і здійснення інших банківсь-ких послуг.

Комерційні банки відрізняються:

- за призначенням статутного фонду та засобу його формуван-ня. В цьому зв'язку вони виступають у формі акціонерних това-риств та товариств з обмеженою відповідальністю, за участю іно-земного капіталу, іноземні банки та інші;

- за видами здійснюваних операцій банки бувають універсальні і спеціалізовані;

- за територією діяльності - республіканські і регіональні.