Банківські операції

-іпотечні

-ощадні (2 шт.)

-клірингові

-інвестиційні.

В Україні на сьогоднішній день заєристрований один Ощадний банк, але в 2005році Індекс банк подав заявку на реєстрацію його як ощадного банка. Треба зауважити, що банк Аркада теж міг би стати ощадним банком, бо вклади населення складають більше 50% його активів, але він цього робити не хоче, бо тоді вимоги НБУ до економічних нормативів підвисянься: Н1 повинен буде бути не менше 4млн. євро, Н4 обмеження складатимуть 40%, Н7 20% (в окремих випадках до 10%),Н9-2%- на одного інсайдера.

В Україні заєристровано на 1.01.04 108 банків, але банківську ліцензію мають лише 160 банків, а остальні 20 перебувають в процесі реорганізації або ліквідації. Для Україні і її БС особливе місце займають системоутворюючи банки згідно ЗУ „” Про банк і БД” Системоутворюючий банк - це банк, зобов’язання якого становлять не менше 10% від загальних забов’язань БС.Функції банківської системи: 1) створення грошей і регулювання грошової маси; 2) трансформаційна, яка полягає в тому, що діяльність банків сприяє трансформації фінансових ресурсів; 3) стабілізаційна, яка характеризує сталість банківської діяльності та грошового ринку, залежить від ризиків, які є достатньо високими для банківської діяльності. Всі ці функції реалізуються через систему банківського регулювання і нагляду.

Довіру до БС в Україні підтримує Фонд гарантування вкладів, який є добровільним. Кількість учасників Фонду на 1.02.05 складало 153 банки та 7 тимчасових учасника. В фонді закомуловано 400 млн. гривень проти 38,4 млрд грн, які мають фізичні особи в БС України.

Перспективи розвитку БС в Україні пов’язані з використанням наступних завдать:1) розширення доступу малих та середніх під-в до ринку банківського капіталу; 2)збільшення строків погашення банківських кредитів, поступова переорієнтація короткострокових кредитів на середньо та довгострокові; 3)спроможність до самофінансування шляхом банківських позичок; 4)створення бази для іпотечного та іншого забезпеченого кредитування та фінансового лізингу; 5)створення ефективної системи захисту прав кредитора; 6)розширення участі іноз банків у надані кредиту; 6) розширення набору посередницьких операцій та банківських послуг;7) вдосконалення режиму банківського нагляду.

5. Гарантійні операції. Гарантія-це спосіб забезпечення виконання зобов’язань, відповідно до якого банк-гарант приймає на себе грошове зобов’язання перед бенефіціаром сплатити кошти за принципала в разі невиконання останнім своїх зобов’язань у повному обсязі або їх частину в разі пред’явлення бенефіціаром вимоги. Гарантфя не залежить від основного зобов’язання. Види гарантій: 1) за цілями: -платіжна гарантія (це гарантія здійснення принципалом платежу на користь бенефіціара); -гарантія авансового платежу; -тендерна гарантія (це гарантія, яка надається організатору тендера щодо виконання особами, які беруть участь у тендері своїх зобов’язань; -гарантфя повернення кредиту та інші; 2) за уммовами: -відклична та безвідклична (відклична – це гарантія, умови якої можуть бути в будь-який час змінені і вона можу бути відкликана банком-гарантом за заявою принципала); умовна і безумовна (умовна – це гарантія, за якою банк-гарант у разі порушення принципалом свого зобов’язання, забезпеченого гарантією, сплачує кошти бенефіціару та і разі іиконання ним відповідних умов); 3) за резидентністю бенефіціара: -бенефіціар-резидент; -бенефіціар-нерезидент; 4) за забезпечення: -забезпечені; -незабезпечені. Одним з видів забезпечення можна вважати контргарантію – це гарантія, яку надає банк-контргарант. Контргарантія має закінчуватись пізніше строку дії самої гарантії. За надання гарантії стягується комісійна винагорода або з принципала або з бенефіціара. Для резидентів гарантія надається лише в нац.валюті. Механізм надання: 1-принципал подає до банку-гаранта заяву про надання гарантії, в якій обов’язково зазначається: назва та місцезнаходження банка-гаранта; дата складання, яку зазначає банк-гарант; повну або скорочену назву принципалу та його місцезнаходження; назву нац. або іноз.івлюти, в якій надається гарантія; сума гарантії; номер договору або іншого документа про основне зобов’язання; назва бенефіціара; назва банку-бенефіціара; вид гарантії; умови гарантії; строк дії гарантії; посилання на уніфіковані правила для гарантії (міжнар.стандарти); відбиток печатки і підписи. В заяві може бути передбачено: а) списання коштів в нац. або іноз.валютах з поточного рахунку принципала для резервування грош.покриття б) надання гарантії за рахунок банк.кредиту в) дозвіл на списання коштів з поточного рахунку як оплату послуг багку-гаранту; 2-після прийняття рішення про надання гарантії готується проект договору про надання гарантії, в якому зазначаються права та обов’язки банка-гаранта та принципала; 3-проект договору передається принципалу для узгодження; 4-після узгодження всіх істотних моментів видається гарантія. Оригінал гарантії видається бенефіціару, а копії – у банка-гаранта та принципала. Реквізити гарантії: назва “Гарантія”, №, дата складання, назва принципала, назва валюти, сума гарантії, договір на основі якого укладена гарантія, назва бенефіціара, назва банку-бенефіціара, назва банку-гаранта, термін дії гарантії, умови виконання гарантії, умови внесення змін до гарантії, підпис, відбиток печатки банка-гаранта або електронний підпис. Гарантії обліковуються у спеціальному Журналі, який може вестися як у паперовій, так і в електронній формі. Якщо Журнал ведеться в електронній формі, то напрікінці дні він роздруковується і підшивається до папки з печаткою і підписом.5. Гарантійні операції. Гарантія-це спосіб забезпечення виконання зобов’язань, відповідно до якого банк-гарант приймає на себе грошове зобов’язання перед бенефіціаром сплатити кошти за принципала в разі невиконання останнім своїх зобов’язань у повному обсязі або їх частину в разі пред’явлення бенефіціаром вимоги. Гарантія не залежить від основного зобов’язання. Види гарантій: 1) за цілями: -платіжна гарантія (це гарантія здійснення принципалом платежу на користь бенефіціара); -гарантія авансового платежу; -тендерна гарантія (це гарантія, яка надається організатору тендера щодо виконання особами, які беруть участь у тендері своїх зобов’язань; -гарантфя повернення кредиту та інші; 2) за уммовами: -відклична та безвідклична (відклична – це гарантія, умови якої можуть бути в будь-який час змінені і вона можу бути відкликана банком-гарантом за заявою принципала); умовна і безумовна (умовна – це гарантія, за якою банк-гарант у разі порушення принципалом свого зобов’язання, забезпеченого гарантією, сплачує кошти бенефіціару та і разі іиконання ним відповідних умов); 3) за резидентністю бенефіціара: -бенефіціар-резидент; -бенефіціар-нерезидент; 4) за забезпечення: -забезпечені; -незабезпечені. Одним з видів забезпечення можна вважати контргарантію – це гарантія, яку надає банк-контргарант. Контргарантія має закінчуватись пізніше строку дії самої гарантії. За надання гарантії стягується комісійна винагорода або з принципала або з бенефіціара. Для резидентів гарантія надається лише в нац.валюті. Механізм надання: 1-принципал подає до банку-гаранта заяву про надання гарантії, в якій обов’язково зазначається: назва та місцезнаходження банка-гаранта; дата складання, яку зазначає банк-гарант; повну або скорочену назву принципалу та його місцезнаходження; назву нац. або іноз.івлюти, в якій надається гарантія; сума гарантії; номер договору або іншого документа про основне зобов’язання; назва бенефіціара; назва банку-бенефіціара; вид гарантії; умови гарантії; строк дії гарантії; посилання на уніфіковані правила для гарантії (міжнар.стандарти); відбиток печатки і підписи. В заяві може бути передбачено: а) списання коштів в нац. або іноз.валютах з поточного рахунку принципала для резервування грош.покриття б) надання гарантії за рахунок банк.кредиту в) дозвіл на списання коштів з поточного рахунку як оплату послуг багку-гаранту; 2-після прийняття рішення про надання гарантії готується проект договору про надання гарантії, в якому зазначаються права та обов’язки банка-гаранта та принципала; 3-проект договору передається принципалу для узгодження; 4-після узгодження всіх істотних моментів видається гарантія. Оригінал гарантії видається бенефіціару, а копії – у банка-гаранта та принципала. Реквізити гарантії: назва “Гарантія”, №, дата складання, назва принципала, назва валюти, сума гарантії, договір на основі якого укладена гарантія, назва бенефіціара, назва банку-бенефіціара, назва банку-гаранта, термін дії гарантії, умови виконання гарантії, умови внесення змін до гарантії, підпис, відбиток печатки банка-гаранта або електронний підпис. Гарантії обліковуються у спеціальному Журналі, який може вестися як у паперовій, так і в електронній формі. Якщо Журнал ведеться в електронній формі, то напрікінці дні він роздруковується і підшивається до папки з печаткою і підписом.6. Депозитні операції комерційних банків: класифікація депозитів, оформлення, суттєві елементи депозитної угоди. Депозит (вклад) - це грошові кошти, які внесені у банк клієнтами, зберігаються на їх рахунках і використовуються згідно з укладеною угодою та банківським законодавством. Депозити класифікуються за такими ознаками: за категоріями вкладників та за строками використання коштів. За категоріями вкладників депозити поділяються на: - депозити суб’єктів господарської діяльності; - депозити фізичних осіб; - депозити банків. За строками використання коштів депозити поділяються на: -депозити до запитання; - строкові депозити. Депозити до запитання - це кошти, що залучені на депозит без визначеного строку погашення та поповнюються і використовуються власниками залежно від потреби в цих коштах. Депозити до запитання розміщуються у банку на поточних, кореспондентських та бюджетних рахунках клієнтів і використовуються ними для здійснення поточних розрахунків. Депозити до запитання є нестабільними: у будь-який час кошти з цих рахунків за вимогою клієнтів можуть бути вилучені шляхом видачі готівки, виконання платіжних доручень, сплати чеків або векселів. Разом з тим, клієнти банку не в повній мірі використовують кошти на депозитних рахунках, в результаті чого на них постійно є стабільний залишок коштів, який комерційні банки використовують для здійснення активних операцій. Оскільки відсоток за кредитами набагато перевищує розмір плати за депозитами до запитання, то банк при цьому одержує суттєвий дохід. За користування залишками коштів на клієнтських рахунках банки нараховують відсотки за низькими ставками або зовсім не сплачують відсотки. В свою чергу, для покриття операційних витрат, пов’язаних з веденням поточних рахунків банк стягує з клієнта комісійну винагороду. Строкові депозити - це кошти, що зберігаються на окремих депозитних рахунках у банку протягом строку, який визначається у депозитній угоді. Такі строкові депозити відкриваються усім клієнтам банку: суб’єктам господарської діяльності, центральним і місцевим органам влади, бюджетним установам, комерційним банкам і приватним особам.