Банківські операції

51. Характеристика діяльності комерційних банків з управлінні та керування іпотечними активами.

52. Характеристика операцій банків з цінними паперами.

53. Характеристика операцій банків із заставними.

54. Характеристика основних етапів кредитування.

1. Авалювання векселів банками. Аваль - це вексельна гарантія, внаслідок якої особа, що вчинила цю гарантію (аваліст), бере на себе відповідальність повністю або в частині суми за зобов'язання якоїсь із зобов'язаних за векселем осіб (векселедавця, акцептанта, індосанта).

Аваль вчиняється на переказному векселі або на додатковому аркуші (алонжі). Також аваль може даватись і на окремому аркуші із зазначенням місця видачі.

Авалюючи вексель, банк надає такій особі строковий кредит або кредит до запитання. Аваль може бути наданий у будь-який час: при складанні, видачі та на будь-якому наступному етапі обігу векселя.

Аваліст відповідає так само, як і особа, за яку видана гарантія, однак аваліст є боржником «другої черги», і аваль набуває чинності лише після невиконання зобов'язань особою, за яку він виданий. Зобов'язання аваліста є дійсними навіть у тому разі, якщо те зобов'язання, яке він гарантував, виявиться недійсним з будь-якої іншої причини, крім дефекту форми.

За умови невиконання клієнтом своїх зобов'язань банк мас оплатити вексель.Сума, яка має бути нарахована на користь банку як плата за надання авального кредиту, обчислюється на підставі процентної ставки банку. Також банк може утримувати з позичальника комісію за зобов'язання надати авальний кредит.

Розрахунок загальної суми винагород банку за авальований вексель може здійснюватися за формулою:

де К - загальна сума винагороди банку за надання авального кредиту; S - номінальна сума векселя; і - процентна ставка, за якою нараховуються проценти на номінальну суму векселя; j - процентна ставка, за якою нараховуються проценти за авальний кредит; v - процентна ставка, за якою нараховується комісія; g - процентна ставка, за якою нараховується дамно; р - сума порто; n - кількість днів року; д2 — кількість днів від дня, з якого нараховуються проценти на номінальну суму векселя, до дня платежу за векселем; д3 — кількість днів від дня авалювання до дня закінчення строку кредиту за векселем.

Банк-аваліст зобов'язаний оплачувати вексель тільки в розмірі тієї суми, на яку він дав аваль.

2. Аналіз кредитоспроможності позичальника-фізичної особи. Аналіз кредитоспроможності заключається в визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі покрити заборгованість за кредитом, ступені ризику, який банк готовий взяти на себе; розмір кредиту, який може бути наданий при даних обставинах і, нарешті, умов його надання. Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього — оперативно призупинити кредитування. Банк аналізує кредитоспроможність позичальника на основі таких основних документів: заявки на отримання кредиту; паспорт, на основі якого працівник банку визначає місце проживання по останній адресі, вік, сімейний стан і наявність дітей; довідки з місця роботи, де повинно бути вказано: середньомісячна заробітна плата, сума прибуткового і інших податків які щомісячно сплачує позичальник, стаж роботи на підприємстві, сума обов’язкових щомісячних відрахувань (аліменти, страхові внески); книжки по розрахункам плати за квартиру і комунальні послуги; документи які підтверджують прибутки по вкладах в банках і цінним паперам. Питома вага критеріїв оцінки підібрана таким чином, що найбільш вагомими є: показники доходів позичальника та його сім'ї; співвідношення суми доходів та розміру кредиту; наявність у позичальника рахунків в АППБ "Аваль" та розмір надходжень на ці рахунки; добра кредитна історія позичальника. Кожному з цих параметрів надається відповідна вага, який визначає його значення. По кожному з параметрів формується бальна оцінка шляхом множення ваги параметра на бальну оцінку варіанту відповіді. Сума усіх бальних оцінок параметрів утворює підсумок розділу. Сума підсумків усіх розділів утворює загальний підсумок роботи алгоритму. На підставі проведеного аналізу кількісних (системи показників в динаміці) та якісних факторів (основний вид діяльності та форма власності) визначається клас надійності позичальника: