Банківське кредитування фізичних осіб

-Модель 2 – банк самостійно надає зазначені вище кредити;

-Модель 3 – кредити під заставу дорогоцінних металів надає банк за участі ломбарду.

Аналіз переваг і недоліків кожної з моделей подано у таблиці.

Нині в Україні сповна не застосовується жодна з них. Українські ломбарди надають кредити фізичним особам, проте їм бракує обігових коштів. Тож наші ломбарди вимушені звертатися до банків. Ті, у свою чергу, надають їм позики під заставу ліквідного майна.

Надавати фізичним особам кредити під заставу дорогоцінних металів у нашій країні мають право і банки. Проте цим правом вони практично не користуються через обтяжливість механізму його реалізації. По-перше, банк повинен одержати ліцензію на використання таких операцій. По-друге, він змушений утримувати відповідних спеціалістів-оцінювачів. По-третє, банківська установа у разі надання кредитів під заставу дорогоцінних металів зобов'язана укладати спеціальну угоду із Державною скарбницею НБУ.

Одне слово, справа клопітна і недуже приваблива як для кредиторів, так і для клієнтів.

Щоб розширити спектр банківських послуг населенню з метою кращого задоволення потреб людей у товарах народного споживання, в Україні доцільно було б створити систему банківського кредитування фізичних осіб під поруку ломбарду.

Основними її інструментами могли б стати: угода між комерційним банком і ломбардом про спільну діяльність; договір між ломбардом і фізичною особою про оцінку та зберігання майна; кредитна угода між банком і фізичною особою.

Схема функціонування системи може бути такою.

Схема 6

Аналіз переваг і недоліків основних моделей кредитування під заставу дорогоцінних металів.

МодельПеревагиНедоліки

Модель 1 (ломбард самостійно надає кредити під заставу дорогоцінних металів)•Наявна інфраструктура, створена ломбардом:

-кваліфікований персонал;

-обладнані пункти прийому дорогоцінних металів;

-сховище.

•Великий попит на послуги ломбарду

•Високі доходи для ломбарду

•Доступність послуг ломбарду для широкого кола клієнтів•Дефіцит кредитних ресурсів

•Не перевіряється репутація клієнта

•Недостатній рівень сервісу при наданні послуг

•Кримінальні елементи можуть використати ломбард із метою шахрайства