Банківське кредитування фізичних осіб

Кредитний ризик – ризик невиконання позичальником (контрагентом банку) обов’язків по кредитним операціям, тобто ризик того, що виплата позичальником процентів і кредиту буде проводитись з відхиленням від умов кредитного договору, або взагалі не буде здійснюватись.

У процесі управління кредитним ризиком комерційного банку слід визначити такі етапи:

—розробка цілей і завдань кредитної політики банку;

—створення адміністративної структури управління кредитним ризиком і системи прийняття адміністративних рішень;

—вивчення фінансового стану позичальника;

—вивчення кредитної історії позичальника, його ділових зв'язків; розробка і підписання кредитної угоди;

—аналіз ризиків неповернення кредитів;

—кредитний моніторинг позичальника і всього портфеля позичок;

—заходи з повернення прострочених і сумнівних позичок і з реалізації застави.

До чинників, які збільшують ризик кредитних операцій комерційного байку, належать:

—надмірна концентрація – зосередження кредитів в одному із секторів економіки, виді кредиту;

—надмірна диверсифікація, яка призводить до погіршення якості управління за відсутності достатньої кількості висококваліфікованих фахівців зі знаннями особливостей багатьох галузей економіки та видів кредиту:

—валютний ризик кредитного портфеля:

—структура кредитного портфеля, якщо він сформований лише з урахуванням потреб клієнтів, а не самого банку;

—рівень кваліфікації персоналу банку.

При визначенні ріння кредитного ризику враховуються:

—репутація клієнта;

—можливість клієнта щодо погашення боргу;

—капітал клієнта;

—умови, в яких знаходиться позичальник;

—застава.

Оцінка рівня ризику здійснюється у відповідності до порядку, встановленого НБУ. Резерв на покриття можливих втрат банку по позичках ділиться на резерви під стандартну й нестандартну заборгованість по кредитним операціях. Резерви під нестандартну заборгованість формуються по кредитним операціях, класифіковані як “під контролем”, “субстандартні”, “сумнівні’’ й “безнадійні”.

Стандартні кредитні операції – це операції по яким кредитний ризик незначний й складає 2 відсотки від чистого кредитного ризику.