Банківське кредитування фізичних осіб

Сигнали раннього попередження про наявність фінансових труднощів у позичальника.

1.Несвоєчасне виконання зобов’язань по позичці.

2.Втрата взаєморозуміння з клієнтом.

3.Не надаються нові дані для актуалізації рахунку фінансового стану, виникають проблеми з перевіркою заставленого майна.

4.Погіршується становище в економіці галузі, де зосереджені джерела доходів позичальника, як фізичної особи.

5.Хвороба (смерть) керівників підприємства, де працює позичальник.

6.Негативні зміни у поведінці, наприклад надмірна віддаленість від справ підприємства, надмірні витрати, подружні проблеми (включаючи розлучення), алкоголізм, схильність до азартних ігор.

7.Несподівані запити на представлення кредитів на необґрунтовані цілі.

8.Зміни у зовнішньому вигляді і іміджі клієнта.

9.Природні катаклізми (пожар, повінь).

10.Катаклізми, що є причиною дії людей.

11.Розслідування, що проводяться податковими органами, по відношенню до клієнта чи підприємству з основним місцем роботи клієнта.

12.Повторні проблеми, які були успішно вирішені.При наявності вказаних або схожих подій необхідно, щоб співробітник відділу споживчого кредитування ініціював програму активного моніторингу діяльності позичальника.

Під загальною сумою проблемної заборгованості в банку розуміють заборгованість, що відображена на балансових рахунках простроченої та сумнівної заборгованості, а також 50 % від суми заборгованості, що відображена на рахунках пролонгованих позичок.

Потрібно уникати кредити:

-Бланкові.

-Позички під гарантію (забезпечені гарантійними листами чи гарантіями клієнтів, що мають негативні кредитні історії, без забезпечення).

-Позички, забезпечені неліквідним майном чи майном заставодавця, повне право власності якого викликає сумніви.

-Позички для купівлі нерухомості для наступного перепродажу чи спекуляції.

Таблиця 4.

Стадії обробки активів

Стадії обробки кредитуДіяВідпові-дальністьТермінМожлива група ризику

1 стадія – Поточний контроль1. Бізнес (менеджер) проводить поточний моніторинг активу.

2. При першому порушенні графіка погашення активу (процентів чи кредиту), менеджер вносить заборгованість на рахунки прострочки, з цієї дати активів переходить на 2 стадію обробки.Бізнес-менеджерПостійно з моменту порушення графіка