Функції комерційних банків

24. Етапи банківського кредитування.

Найважливішими етапами кредитного процесу виступають: 1.попередній, що має кілька складо¬вих: -розгляд заявки позич-ка на отримання кредиту ;

-безпосередня співбесіда з потенц-м позичальником (інтерв’ю); -оцінка кредитоспром-ті позичальника; - структуризація кредиту; - підготовка до складання кред-го договору. 2.поточний етап – укладення кред-го договору та надання кредиту; 3.підсумковий етап – контроль за ці-льо¬вим використанням і погашенням кредиту (моніторинг). Кредитні відносини між банком і клієнтом розпочинаються з отримання та розгляду кредитної заявки, в якій передусім містяться відомості щодо позики, якої потребує клієнт: мета, розмір, вид, і термін позики, вид забез¬пе¬чення тощо. Необх-ю складо¬вою заявки є пакет супровідних доку¬мен¬тів, ретель¬ний аналіз яких здійс-ся на наступних етапах процесу кред-ня.

До пакета входять, як пр, такі доку¬ме¬н¬¬ти: копія свідоцтва про державну реєстрацію підприємства; копії уста¬но¬в¬чих документів; фінансова звіт¬ність, що включає баланс підпр-ва, звіт про фінансові результати та звіт про рух грош коштів за останні 3 р; матеріали аудиторських перевірок за попередні 3 роки; бізнес-план; відомо¬сті про раніше отримані кредити та наявність (відсутність) забор¬гованості за ними; документ про відсутність за¬борг-ті перед бюджетом та держ ці¬льо¬вими фондами; документація на пре¬дмет застави, гарантії або поручи¬тельства; належним чином оформлені договори на постачання та реалізацію відповідних товарів (послуг).

25. Технологія спож кредитув в Укр. Технології банківських кредитних операцій з фізичними особами в сфері споживчого кредитування аналогічні іншим видам кредитних операцій. Спо¬живчі позички надаються на комерційній основі з дотриман¬ням усіх принципів кредитування в межах кредитних ре¬сурсів банку. Однак мають місце й певні особливості.

Комерційні банки надають кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються виходячи із вартості товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на бу-дівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, садових бу¬динків, дачних та інших будівель визначається в межах вар¬тості майна, майнових прав, які можуть бути передані бан¬кові в забезпечення фізичною особою, та сумою її поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів. Строк кредиту встановлюється залежно від цілей, об'єкта кредитування, роз¬міру позики, платоспроможності позичальника.

Видача кредиту готівкою оформляється в банку видатко-вим касовим ордером.

Фізичні особи погашають споживчі кредити шляхом пе-рерахування коштів з особистого вкладу, депозитного рахун¬ка, переказами через пошту або готівкою. Банківський спо¬живчий кредит у розстрочку платежу, як правило, передбачає погашення його та відсотків за ним щомісячно рівними ча¬стинами. Банківська практика довела, що погашати частину заборгованості щомісячно зручніше, ніж заощаджувати кош¬ти і погашати одразу весь борг. Встановлення строків пога¬шення кредиту селянськими (фермерськими) господарства¬ми має бути пов'язано з надходженням виручки від реалі¬зації продукції (виконання робіт, надання послуг).

При наданні банком споживчої позички без розстрочки платежу погашення боргу і відсотків за ним здійснюється одночасно.

Специфіку має й банківський аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів. У західних країнах він здійснюється за бальною системою оцінки надійності приватних позичаль¬ників. При цьому оцінюються такі основні критерії: професія, стаж роботи, вік, житлові умови, сімейний стан, річний доход, тижневий заробіток, наявність банківського рахунка, кредитні рекомендації, тривалість проживання у даній місцевості, во¬лодіння нерухомістю (власність) та ін.Видача споживчих позик населенню здійснюється на під-ставі кредитних договорів, які укладаються банком з фізич¬ними особами за місцем їх постійного проживання. У разі надання позик на будівництво і купівлю житлових будинків кредитний договір може укладатися за місцем забудови чи місцем знаходження будинку. При наданні банком спожив¬чого кредиту не допускається дискримінація індивідуальних клієнтів за статтю, сімейним становищем, віком, расою, релі¬гією, національністю, мовою тощо.

Для одержання споживчого кредиту приватний позичаль-ник подає в банк такі документи: індивідуальну заяву; пас-порт або документ, що його заміняє; довідку з місця роботи та інші документи для визначення кредитоспроможності позичальника; документи, що потверджують забезпечення кредиту (гарантію, поруку, договір страхування або застави майна); документ, що потверджує право на пільговий кредит.