Розвиток окремих галузей страхування в Україні
На відміну від майнового та особистого страхування, особливістю страхування відповідальності є те, що крім страховика й страхувальника тут завжди присутня третя особа, на користь якої укладається договір. І найчас-тіше вона невідома (виняток становить страхування відпові¬дальності за не-виконання договірних зобов'язань).
Види страхування, які належать до цієї галузі, мають комплексний ха-рактер. Адже більшість полісів страхування відповідальності забез¬печують одночасний страховий захист як життя й здоров'я третьої осо¬би (об'єкти особистого страхування), так і її майна (об'єкти майнового страхування). У цьому полягає ще одна особливість страхування від¬повідальності.
Особливістю страхування відповідальності є також порядок визна¬чення в договорі страхової суми. На відміну від страхування майна, де стра-хова сума звичайно визначається страховою (дійсною) вартістю об'єкта страхування, при страхуванні відповідальності страхова сума не встановлю-ється. Договором визначається лише гранична сума від¬шкодування — ліміт відповідальності, яку бере на себе страховик при скоєнні страхувальником шкоди третім особам (їхньому життю, здо¬ров'ю, майну).Законодавство більшості розвинутих країн передбачає обов'язкове страхування відповідальності власників деяких джерел підвищеної не¬безпеки, найбільш загрозливих внаслідок значного поширення або ве¬ликих масштабів імовірної шкоди. Практично в усіх країнах існує обов'язкове страхування відповідальності власників автотранспортних засобів. З 1 січня 1997 року страхування відповідальності власників транспортних засобів у обов'язковій формі провадиться також в Україні. У більшості країн світу здійснюється страхування відпові¬дальності власників авіаційного транспор-ту, власників суден, користу¬вачів ядерних установок, обов'язкове страхуван-ня професійної відпо¬відальності певних категорій фахівців. Практично всі перелічені види страхових послуг починають активно розвиватися й у на¬шій країні.
Шляхи вдосконалення існуючої в Україні системи страху-вання
Страхова галузь України, як і вся її економіка, зазнає нині безпрецеде-нтних змін. У якомога більш стислі строки потрібно подолати шлях від централізованої планової економіки до господарства, що функціонує на ри-нкових засадах. Зміни мають бути фундаментальні й стосуватися політич-них, юридичних, економічних, соціальних і технологічних аспектів еволюції суспільства. Отже реформування тривалий час впливатиме на розвиток усіх галузей економіки країни.
Головні перетворення полягають у структурних змінах форм власнос-ті. Ці зміни, у свою чергу, зумовлюють відповідну трансформацію форм її страхового захисту. Серед змін, які відбуваються нині в Україні, найіс¬тотніше вплинути на подальшу долю страховиків можуть наступні.
Здійснення приватизації майна переважної кількості підприємств, що раніше належали до державного сектора економіки. Це зумовлює під¬вищення страхового інтересу як щодо захисту майна, так і щодо стра¬хування відповідальності підприємств. Потрібно намагатися охопити стра-хуванням насамперед ризики засновників та акціонерів компанії. Це сприяє швидшому започаткуванню та подальшому розвитку страхової діяльності, підвищує довір'я до нового страховика, що дуже важливо для укріплення позиції на страховому ринку.
Зміни в джерелах сплати страхових платежів. Тепер і за добро¬вільними видами страхування майна підприємств (включаючи транс¬портні засоби, вантажі) страхові премії додаються до витрат на вироб¬ництво, що відповід-но зменшує базу оподаткування. Це значно підси¬лює фінансові можливості підприємств, спонукає їх брати участь у страхуванні.
Зростання рівня реальної середньої заробітної плати працюючих. Ця об-ставина дає нові можливості активізувати залучення населення до страху-вання життя, від нещасних випадків, страхування нерухомос¬ті, транспорт-них засобів та домашнього майна. Водночас зростання заробітної плати призводить до подорожчання трудових ресурсів, зай¬нятих у страхуванні.
Суттєве зниження рівня інфляції, завдяки якому зміцнюється до¬віра страхувальників до реальності відшкодування збитків. Проте осо¬бливу увагу слід приділити врахуванню у правилах і договорах стра¬хування можливості коригувати страхову суму та суму платежів у зв'язку з відхиленням реальної вартості застрахованого майна під впливом інфляції (дефляції) грошової одиниці.
Стан криміногенної ситуації, особливо у великих містах, що при¬зводить до підвищення рівня збитковості за багатьма договорами. Така тен-денція вимагає коригування страхових тарифів, вжиття разом зі страхува-льниками й правоохоронними органами додаткових запобіж¬них заходів щодо охорони об'єктів страхування.