Розвиток окремих галузей страхування в Україні
Особисте страхування включає три підгалузі. Їх існування пов'я¬зане з різною тривалістю договорів страхування й різними обсягами страхової відповідальності (переліком подій, на випадок яких прово¬диться страхуван-ня). Підгалузями особистого страхування є страхуван¬ня від нещасних випад-ків, медичне страхування, страхування життя. У рамках цих підгалузей вио-кремлюються види страхування.
Страхування від нещасних випадків об'єднує короткострокові (як правило, до одного року) види особистого страхування. Обсяг відпові¬дальності за видами, які входять у цю підгалузь, передбачає виплату страхо-вої суми або її частини в разі настання однієї з таких подій:
а) смерті застрахованого; б) постійної втрати ним здоров'я (встанов¬лення інвалідності); в) тимчасової непрацездатності. Необхідна умова на-стання відповідальності страховика — щоб перелічені події були нас¬лідком нещасного випадку, передбаченого в договорі страхування.
Страхувальником може бути як фізична, так і юридична особа (на-приклад, підприємство, яке страхує своїх працівників), а застрахо¬ваним — лише фізична особа. Якщо особа укладає договір страхуван¬ня власного жит-тя й здоров'я, то вона одночасно є страхувальником і застрахованим. При укладанні договору страхування життя й здоров'я іншої особи (наприклад, дитини) застрахованою буде саме ця особа, а страхувальником — особа, що уклала договір і сплачує внески. Стра¬хування від нещасних випадків в Укра-їні провадиться як у добровіль¬ній, так і в обов'язковій формі.Конкретними видами страхування в цій підгалузі є, наприклад, ін¬дивідуальне страхування від нещасних випадків, колективне страху¬вання працівників за рахунок коштів підприємств і організацій, стра¬хування тури-стів, пасажирів, дітей, окремих категорій працівників, чия робота пов'язана з особливою небезпекою для життя й здоров'я, та інші такі види. Вони ма-ють дуже багато спільних рис, і тому законо¬давством України передбачаєть-ся можливість здійснення страховиком усіх цих видів страхування за однією ліцензією, а саме: ліцензією на право здійснення страхування від нещасних випадків.
Друга підгалузь особистого страхування — медичне страхування. Во-но виникло й почало розвиватися в нашій країні порівняно недавно, хоча Західні країни мають уже досить великий досвід у цій справі. За радянських часів потреби в медичному страхуванні начебто й не було, оскільки медична допомога надавалася на безоплатній основі. З пере¬ходом до ринкових від-носин ситуація змінилася. Висока вартість ква¬ліфікованої медичної допомо-ги зумовила інтерес населення до медич¬ного страхування, що сприяло його розвитку.
Особливістю цієї підгалузі є наявність тут як довгострокових, так і ко-роткострокових видів страхування. До довгострокових видів на¬лежить, на-приклад, безперервне страхування здоров'я, договір про яке страхувальник може укласти на невизначений період. Проте «довгостроковість» цього виду не дає підстав віднести його до підга¬лузі страхування життя, оскільки він не передбачає повернення страхувальникові внесених ним коштів по закінчен-ні строку дії до¬говору страхування (тобто при «дожитті», що є характерною озна¬кою договорів страхування життя). Так само не можна віднести до підга-лузі страхування від нещасних випадків короткострокові види медичного стра-хування (наприклад, страхування здоров'я на випадок хвороби, медичне страхування туристів, що від'їжджають за кордон, страхування на період ва-гітності та пологів тощо), бо в них відсутній принциповий момент, характе-рний для всіх видів страхування від нещасних випадків, а саме: нещасний випадок, який характеризуєть¬ся раптовістю.
Ще одна особливість медичного страхування — це те, що страхова ви-плата може здійснюватися страховиком двома способами: по-перше, безпо-середньо страхувальникові (застрахованому) у вигляді повної страхової суми або її частки; по-друге, у вигляді оплати медичній ус¬танові вартості лікуван-ня застрахованого (включаючи плату за перебу¬вання в стаціонарі, фізіоте-рапевтичні процедури, консультації провідних фахівців, витрати на при-дбання ліків тощо).
Тобто зрозуміло, що медичне страхування — специфічна само¬стійна підгалузь особистого страхування, яка має свої характерні осо¬бливості й об'-єднує всі види страхування, пов'язані з відшкодуванням витрат страхуваль-ника у зв'язку із захворюванням і необхідністю лі¬кування.
Так само, як і в разі страхування від нещасних випадків, страху¬вальниками тут можуть бути і фізичні, і юридичні особи; страхуваль¬ник і застрахований можуть являти собою одну й ту саму або дві різні особи.
Медичне страхування може провадитися як у добровільній, так і в обов'язковій формі. До переліку видів обов'язкового страхування, на¬веденого в Законі України «Про страхування», належить і медичне страху-вання.