Розвиток окремих галузей страхування в Україні
Розмір відшкодування залежить від системи страхового забезпечен¬ня, передбаченої конкретним договором страхування. У майновому стра¬хуванні використовують три системи страхового забезпечення: пропор¬ційну, систе-му першого ризику і граничну (граничного відшкодування).
Пропорційна система передбачає виплату відшкодування в тій са¬мій пропорції щодо реального збитку, в якій страхова сума за догово¬ром пере-буває відносно дійсної вартості застрахованого майна.
Система першого ризику передбачає повне відшкодування збитків, за-вданих застрахованому майну, але в межах страхової суми за дого¬вором. Тобто якщо при використанні пропорційної системи страховик бере до ува-ги загальний обсяг збитків і відшкодовує його в певній пропорції, то в разі використання системи першого ризику обсягом збитків, який перевищує страхову суму, страховик просто нехтує. Зазна¬чений обсяг вважається «дру-гим» ризиком (на відміну від «першого», який підлягає відшкодуванню й від якого походить назва цієї системи).
Обидві ці системи використовуються страховиком як засіб заохо¬чення страхувальника укладати договори на повну вартість майна. Во¬ни втрачають сенс, коли страхова сума за договором і дійсна вартість майна збігаються.Система граничного відшкодування використовується в тих видах май-нового страхування, де страховик має компенсувати збитки стра¬хувальника, які обчислено як різницю між заздалегідь обумовленою границею (звідси назва системи) і фактичним рівнем доходів. Ця сис¬тема поширюється на страхування врожаю, втрат від простоїв у вироб¬ництві тощо.
Майнове страхування об'єднує найрізноманітніші види страхуван¬ня, які поділяються на дві підгалузі: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб. Виокремлення цих двох підгалузей пов'язане з істот-ними розбіжностями в практиці проведення стра¬хування майна юридич-них і фізичних осіб.
Так, розмір ризику при страхуванні майна фізичної особи, як пра¬вило, значно менший, аніж розмір ризику юридичної особи.
Крім того, ризики фізичної особи достатньо прості й однорідні, тому досить часто страховик може видавати стандартний страховий поліс. А ри-зики юридичної особи складні й неоднорідні, тому часто постає потреба створювати індивідуальні програми страхового покриття.
Процес прийняття на страхування ризиків фізичної особи — зде¬більшого річ відносно нескладна. Інколи страховики навіть обходяться без попереднього огляду майна, що страхується. Чого не можна сказати про прийняття на страхування ризиків юридичних осіб. Тут завжди пот¬рібний попередній огляд, оскільки ці ризики істотно різняться між собою.
Складність ризиків юридичних осіб часто спонукає страховика скори-статися послугами кваліфікованого страхового посередника (брокера) з йо-го досвідом і знанням, а при страхуванні майна фізичних осіб страховик може сам пропонувати поліси клієнтам, а також вико¬ристовувати послуги будь-якого посередника: банку, пошти, автостоя¬нки тощо.
Об'єктами страхування в громадян звичайно виступають власні житло-ві й дачні будинки, господарські споруди, автомобілі, домашнє майно, до-машні й сільськогосподарські тварини. Перелік об'єктів май¬нового страху-вання юридичних осіб значно ширший. Він включає бу¬дівлі й споруди, ма-шини й технологічне устаткування, електронне об¬ладнання, транспортні за-соби всіх видів, вантажі, будівельно-мон¬тажні та інженерні ризики, фінан-сово-кредитні ризики тощо. Відпові¬дно до перелічених об'єктів у обох під-галузях виокремлюються конк¬ретні види страхування.
Страхування майна, як правило, здійснюється лише в добровільній формі. Законодавством України передбачені лише два види обов'язко¬вого страхування майна: страхування авіаційних суден і страхування врожаю сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень у державних сільськогосподарських підприємствах.
Третя (відносно нова для вітчизняного страхування) галузь — це стра-хування відповідальності. Економічне призначення такого стра¬хування полягає в захисті майнових інтересів страхувальника в разі, якщо він за-вдасть шкоди життю, здоров'ю й майну третьої особи, а та¬кож майнових ін-тересів потерпілої третьої особи. Відповідно обсяг від¬повідальності страхо-вика включає виплату відшкодування страхувальникові або третій особі в разі настання передбаченої договором страхування страхової події. Страхо-вою подією при страхуванні відпові¬дальності вважається факт настання від-повідальності страхуваль¬ника, який може бути встановлений судовими орга-нами або добро¬вільно визнаний самим страхувальником.