ФОРМУВАННЯ РЕСУРСІВ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ

Далі засобу надходять у банки третього ешелону - частина дрібних і се-редніх банків. Така структура сформувалася в зв'язку з кризою міжбанківського ринку в 1995 році і збереглася з незначними змінами. У результаті багато гори-зонтальних зв'язків були порушені, і для ринку МБК характерно наступний розподіл грошових потоків: 80 відсотків ресурсів рухається по горизонталі і 20 відсотків по вертикалі. Причому потреба в ресурсах при русі зверху вниз зрос-тає, бажання ж кредитувати зменшується. Це порозумівається тим, що міжбан-ківські кредити вимагаються звичайно дрібним і середнім банкам. Вони і залу-чають засобу на ринку МБК, тому що їхня діяльність менш диверсифікована, і вони більш уразливі при несподіваних діях їхньої клієнтури.

Слід зазначити факт неорганізованості міжбанківського кредитного ри-нку в Україні. Про це свідчить відсутність на ринку серйозних посередників.

Саме факт відсутності необхідної інфраструктури дозволяє говорити про неповноцінність ринку. Воно не дозволяє установити ціну рівноваги, сприяючи збільшенню амплітуди коливань ставок на ринку, і, отже неадекватній оцінці ситуації на грошових ринках.

Український ринок МБК дозволяє витягати значний прибуток за раху-нок підвищеного ризику в порівнянні з тими ризиками, що несуть банки при роботі на даному ринку в стійкому економічному середовищі. Його значення згодом буде падати. Однак не хотілося б, щоб ринок так і залишився стояти на місці, як це було в останні три роки.

2. АНАЛІЗ ДІЯЛЬНОСТІ БАНКІВ ПО ФОРМУВАННЮ І ВИКОРИС-ТАННЮ КРЕДИТНИХ РЕСУРСІВ

2.1 АНАЛІЗ ДІЯЛЬНОСТІ БАНКІВ У 1998 РОЦІ

Проблеми погіршення фінансового стану банків зв'язані не тільки з по-милками в керуванні банками. Сьогодні головна проблема складається в здат-ності банків адаптуватися до нових макроекономічних умов функціонування. Адаптація до ведення свого господарства в умовах падіння прибутковості на всіх секторах активних операцій змусить банки або поєднуватися у великі фі-нансові структури, або зливатися з промисловими угрупованнями. У 1998 році особливо помітний саме ріст банків, що входять у промислово- фінансові стру-ктури .

Проведені фахівцями дослідження дозволяють зробити висновок, що для раннього прогнозування погіршення фінансового стану банківського засну-вання не самим головної є контроль його щоденних нормативних показників. Їхнє виконання скоріше корисне самому банку, ніж контролерам.

Модель погіршення фінансового здоров'я банку можна розглянути на наступній схемі.

Банк сформував свій капітал - статутний фонд, інші фонди і заробив прибуток. Якістю обслуговування він залучив поточні засоби клієнтів (“дешеві гроші”). Під інвестиційні програми притягнуті вільні засоби населення і клієн-тів ( “дорогі гроші” ). Якщо в який - те конкретний період часу банку не виста-чає засобів для проведення платежів клієнтів, йому необхідні міжбанківські ре-сурси.

Для обслуговування платежів клієнтів і виконання нормативних вимог НБУ банк частина засобів тримає в грошовому вираженні. Це високоліквідні активи ( засобу в касі, на корсчетах у НБУ й іноземних банках ). Для покриття витрат по обслуговуванню “дорогих” грошей і своїх витрат банк формує дохід-ний кредитно - інвестиційний портфель. Крім того, він вкладає гроші в розви-ток своєї матеріально - технічної бази.

Якщо банківське заснування працює стабільно, то темпи приросту акти-вів, капіталу, прибули приблизно однакові. У наших умовах, коли банки знахо-дяться в постійній гонці за виконанням нормативів НБУ по статутному фонді, приріст капіталу за рахунок залучення сторонніх засобів трохи випереджає зро-стання прибутку. Показники росту притягнутих засобів і виданих кредитів у нормально розвивається структури, як правило, також одного порядку.

У банку виникають проблеми, коли:-у кредитно - інвестиційному портфелі з'являється складова, зв'язана з неповерненнями ресурсів і пролонгацією термінів ;

-при формуванні власної матеріальної бази банк починає використо-вувати позикові засоби, що перевищують власний капітал ;