Іспит з курсу Теорія грошей

Оцінка фін банку-позичальника здійснюється на підставі інфо про дотримання ек-чних нормативів за інструкцією 368 і нормативів обов’язкового резервування коштів. В НБУ діє автоматизована інфо система – АІС, в якій є окремий модуль “досьє банків”, який містить необх інфо щодо х/ки банків, як позичальників, в обов’язковому порядку надається на запити КБ до НБУ.

51 Методи оцінки кредитоспроможності фізичної особиАналіз кредитоспроможності заключається в визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі покрити заборгованість за кредитом, ступені ризику, який банк готовий взяти на себе; розмір кредиту, який може бути наданий при даних обставинах і, нарешті, умов його надання.

Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього — оперативно призупинити кредитування.

Банк аналізує кредитоспроможність позичальника на основі таких основних документів: заявки на отримання кредиту; паспорт, на основі якого працівник банку визначає місце проживання по останній адресі, вік, сімейний стан і наявність дітей; довідки з місця роботи, де повинно бути вказано: середньомісячна заробітна плата, сума прибуткового і інших податків які щомісячно сплачує позичальник, стаж роботи на підприємстві, сума обов’язкових щомісячних відрахувань (аліменти, страхові внески); книжки по розрахункам плати за квартиру і комунальні послуги; документи які підтверджують прибутки по вкладах в банках і цінним паперам.

Питома вага критеріїв оцінки підібрана таким чином, що найбільш вагомими є: показники доходів позичальника та його сім'ї; співвідношення суми доходів та розміру кредиту; наявність у позичальника рахунків в АППБ "Аваль" та розмір надходжень на ці рахунки; добра кредитна історія позичальника.

Кожному з цих параметрів надається відповідна вага, який визначає його значення. По кожному з параметрів формується бальна оцінка шляхом множення ваги параметра на бальну оцінку варіанту відповіді. Сума усіх бальних оцінок параметрів утворює підсумок розділу. Сума підсумків усіх розділів утворює загальний підсумок роботи алгоритму.

На підставі проведеного аналізу кількісних (системи показників в динаміці) та якісних факторів (основний вид діяльності та форма власності) визначається клас надійності позичальника:

Клас А – (стандартний кредит) позичальник має здоровий фінансовий стан та достатні джерела доходів для обслуговування боргу; Клас Б – (під контролем) фінансовий стан позичальника добрий або дуже добрий, але немає можливості підтримувати його на цьому рівні протягом тривалого часу. Клас В – (субстандартний кредит) фінансова діяльність задовільна, але спостерігається чітка тенденція до погіршення (зміна місця роботи, хвороба позичальника або членів сім`ї та інше). Клас Д, Г – (сумнівний, безнадійний кредити) фінансовий стан позичальника незадовільний (втрата місця роботи, відсутні джерела погашення позики, втрата застави). Відповідно робиться висновок про доцільність кредитування: надання кредиту бажане, позичальник надійний; надання кредиту можливе під заставу або поруку; кредитування можливе під заставу, що в 2 рази дорожча за суму кредиту; надання кредиту неможливе.

52. Форми забезпечення кредиту, вимоги до застави

Операції з обліку векселів можуть супроводжуватись наданням банком вексель-

ного кредиту. Заявки на цей вид кредиту векселедержатель подає до банку за місцем

відкриття його розрахункового або поточного рахунку. При визначенні доцільності на-

дання кредиту під облік векселів банк орієнтується на рівень платоспроможності клієн-

та і його можливості вчасно повернути позику.