Cпоживче кредитування на Україні

По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого рівня населення (передусім із низьким та середніми доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості. Саме із цієї причини споживче кредитування здебільшого регулюється державами особливо ретельно. У нашій країні це виражається у тому, що споживчі позики зазвичай надаються на пільгових умовах. Однин державний банк, який займається споживчим кредитуванням є ВАТ Державний Ощадний банк України.

Саме кредитування відбувається шляхом реалізації наступних етапів, кожен з яких вносить свій вклад в якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:

1)попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій;

2)розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю з майбутнім позичальником;

3)оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного з видачею кредиту;

4)підготовка кредитного договору (структурування кредиту) та його підписання;

5)контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту.

Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою рейтингу. Раніше вони в основному використовувалися західними банками. До теперішнього часу розроблена значна кількість методик оцінки кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються по числу показників, що використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом до оцінки критеріальних меж оціночних показників, оцінкою значимості кожного із відібраних показників, методикою підрахунку сумарної кредитоспроможності. ПриватБанку був першим банком в Україні, що почав використовувати рейтингову методику оцінки кредитоспроможності позичальника – фізичної особи.

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі отримують все більше визнання західних банків, які не жаліють ні часу, ні коштів на їх розробку.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості безперечно заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони банків України, і тому все більше і більше українських банків приходять до розробки власних рейтингових систем оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи.

2005 рік для всієї української банківської системи , в тому числі і для ВАТ Ощадбанку, був достатньо складним, що пояснюється багатьма макроекономічними факторами:

·залежність від іноземних кредитів та міжнародних кредиторів;

·податковий тягар, що впливає як на банківську систему, так і на

·економіку в цілому;

·натиск з боку відповідних державних і владних структур на банківськусистему у частині рішення фінансових проблем економіки «традиційними» – емісійними шляхами, а також посиленим кредитуванням;

·посилення регулятивних та контрольних функцій з боку Національного банку України по відношенню до всіх банків, але особливо до великих, в тому числі і до ВАТ Ощадбанку;

·криза в банківській системі України;