Cпоживче кредитування на Україні

Крім того, більшість власників карток за допомогою банкоматів можуть замовити нову чекову книжку, повну або проміжну виписку з рахунку, поцікавитися наявними коштами на рахунку і депозитах. При використанні найбільш сучасних банкоматів, що встановлюють тепер банки та спеціалізовані ощадні установи, можливі також послуги щодо оплати рахунків, отримання довідок стосовно переказу коштів, постійних платіжних доручень, замовлення єврочеків тощо.

Щоб підвищити економічність використання банківських автоматів, банки об'єднують свої мережі і надають можливість клієнтам користуватися автоматами різних банків на великих територіях. Спільна мережа банкоматів - це спільне підприємство кількох фінансових установ. Організаційну структуру цього підприємства і специфічні деталі функціонування мережі визначають банки-учасники.

Пластикові картки є ключовим елементом системи. З їх допомогою банкомати приводяться в дію, вони ж разом з персональним ідентифікаційним кодом ідентифікують користувача для банкомата. Спочатку банкомати приводились у дію лише за допомогою кредитних карток. Але з розповсюдженням дебетних карток виробники банківських автоматів стали використовувати їх для приведення в дію банкоматів.

З погляду фінансових відносин, що функціонують у процесі використання пластикових карт, можна ( з достатнім ступенем умовності ) виділити наступні типи карт:

1) Кредитні картки (Credіt card), що використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту чи банком спеціалізованою сервісною компанією. Оплата за допомогою картки може вироблятися в будь-якій торговій точці обладнаній пристроєм для підготовки чека, що платник виписує при покупці. Деякі кредитні картки можуть також використовуватися для одержання готівки в банківських автоматах.

2) Кредитні картки, що використовуються для оплати визначеного виду послуг ( чи декількох взаємозалежних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується ( у межах установленого ліміту) що робить даний вид послуг компанією. Як правило, власник картки одержує визначені пільги. Подібні картки можна назвати цільовими. Найбільш поширені картки типу Dіners Club, що дозволяють оплачувати харчування в тисячах різних ресторанів багатьох країн; картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Існують також картки, застосовувані для оплати товарів у визначених магазинах, наприклад у торговій мережі, що належить одній фірмі.

3) Картки, використовувані для гарантії чекових платежів (Check Guarantee Cards). Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта і застосовуються для того, щоб уникнути одержання від несумлінного клієнта незабезпеченого чека чи чека з підробленим підписом.

Поява таких карток зв'язано із широким поширенням однієї з форм чекового кредиту, що заснована на наявності у тої чи іншої особи звичайного поточного чеку, і крім того, передбачає автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку на чековому рахунку. При такій системі чеки приймаються до оплати до визначеного обговореного ліміту. Подібна система іноді називається овердрафтними рахунками. У більшості випадків, кредит видається автоматично, як тільки сума чека перевищила залишок на рахунку. Такі позички можуть погашатися або в процесі надходження на рахунок звичайних внесків, або найчастіше спеціальними внесками.

Картки гарантії чеків використовуються для ідентифікації клієнта. Зазначена система дуже приваблива своїми можливостями розширення сфери застосування чекових платежів. На гарантійних картках звичайно мається ідентифікаційний номер, термін їхньої дії і підпис клієнта. Для ідентифікації привілейованих клієнтів деякі банки випускають гарантійні картки без умов овердрафта. Такі картки використовуються власниками Єврочеків і інших чеків, що мають ходіння в декількох країнах. У той же час у системі розрахунків такими розповсюдженими чеками як Amerіcan Express Travel Checks ніякі додаткові банківські картки не застосовуються.4) Дебетові картки (Debіt cards), що використовуються для оплати товарів і послуг, одержання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунка платника грошей із суми, закодованої на магнітній смужці картки. Інакше кажучи, такі картки можна використовувати як засіб доступу до деяких клієнтських рахунків. Такі картки є найпростішим і універсальним замінником готівки . На відміну від кредитних карток вони не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку.

РОЗДІЛ 2Аналіз практики кредитування фізичних осіб установами банків

2.1 Оцінка сучасного стану споживчого кредитування на Україні