Страхування ЗЕО
Договори квотного перестрахування прості у виконанні, особливо для цедента. Цедент передає перестраховику частку одержаних за певний про¬міжок часу страхових платежів, залишаючи собі комісійну винагороду за передачу ризику, що було обумовлено при укладенні договору перестра¬хування.
Так само відбувається і регулювання збитків. Відповідно до одержаної частки участі в ризиках перестраховик передає цеденту пропорційну час¬тину відшкодування, виплаченого за нього застрахованим. Інакше кажу¬чи, страхові виплати розподіляються між учасниками перестрахування у такій самій пропорції, в якій між ними була розподілена страхова сума. Здебільшого перестраховик бере участь у витратах цедента з розрахунків зі страхувальником.
Квотне перестрахування, зменшуючи ризик цедента з усіх договорів, які передані в перестрахування, все ж не дає знизити ризик інших дого¬ворів страхового портфеля. Найбільше квотні договори використовують¬ся при страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних за¬собів і при страхуванні автокаско.
Договір ексцедентного перестрахування є складнішим видом пропор¬ційного перестрахування. Воно застосовується у тому разі, коли застрахо¬вані ризики суттєво відрізняються за страховою сумою. Укладаючи договір ексцедентного перестрахування, партнери визначають розмір максималь¬ної власної участі страховика в покритті деяких груп ризику. З цією метою аналізують статистичні дані й проводять актуарні розрахунки. Максимум власної участі страховика називається ексцедентом.
Перевищення страхових сум за встановлений рівень (ліміт) власної участі страховика в покритті ризику передається в перестрахування одно¬му або кільком перестраховикам. Таке перевищення страхових сум ризи¬ку, переданих у перестрахування, називається надбанням ексцедента.
Договір ексцедентного перестрахування визначає максимальний рівень у кожній групі ризиків, які перестраховик зобов'язаний прийняти з покрит¬тя. Максимум участі перестраховика в покритті ризику називається крат¬ністю власної участі цедента.
При укладанні договору ексцедентного перестрахування виключають¬ся будь-які ризики, страхова сума яких менша або дорівнює встановленому для даного портфеля числу часток власної участі страховика. І навпаки, ри¬зики, страхова сума яких перевищує власну участь страховика, вважаються перестрахованими. Відсоток перестраховки буде тим більший, чим вища страхова сума для даного ризику. Такий вид перестрахування передбачає встановлення "абсолютного власного утримання" компанії цедента, в ме¬жах якого цедент сам несе відповідальність з усіх ризиків з розміром страхо¬вої суми, меншої або рівної власному утриманню до певного ліміту відпові¬дальності у відповідній пропорції за всіма ризиками, страхові суми за яким перевищують розмір власного утримання компанії цедента.
Отже, можемо зробити висновок, що перестрахування на базі ексцедента суми полягає в тому, що страхувальник повністю бере на себе відпо¬відальність за відшкодування шкоди в межах усієї страхової суми по заст¬рахованому об'єкту, але ексцедент, тобто перевищення страхової суми над власним утриманням страховика, передається перестрахувальнику.
На практиці часто квотний договір і договір ексцедента суми застосо¬вують комбіновано. Страховик таким чином прагне, як правило, отрима¬ти перестрахувальний захист із найнебезпечніших ризиків.Зміст квотно-ексцедентного договору полягає у поєднанні двох дого¬ворів квотного й ексцедентного та передбачає встановлення ексцедента залежно від визначеної частки (квоти) власного утримання. Портфель та¬кого виду страхування перестраховується квотна, а перевищення сум стра¬хування ризиків понад встановлену квоту (норму), в свою чергу, підлягає перестрахуванню на принципах ексцедентного договору.
Таким чином, характерною особливістю всіх видів пропорційного пе¬рестрахування є те, що збитки, як і премія за оригінальними полісами, по¬ширюються між цедентом і перестраховиком у відповідній пропорції і з прив'язкою до страхової суми.
Непропорційне перестрахування використовується в різних видах стра¬хування, але найчастіше за договорами страхування цивільної відповідаль¬ності власників транспортних засобів за збитки, спричинені третім осо¬бам у результаті ДТП. Непропорційне перестрахування поділяється на до¬говори ексцедента збитку і договір ексцедента збитковості.
За договором ексцедента збитку механізм перестрахування вступає в дію тоді, коли остаточна сума збитку за застрахованим ризиком переви¬щує обумовлену в договорі суму (пріоритет, франшизу) у разі настання страхового випадку. Перестрахування на базі ексцедента збитку полягає в тому, що страховик бере участь у компенсації частини страхової виплати, яка здійснюється страховиком тільки тоді, коли такий збиток при настанні одного страхового випадку перевищить обумовлену договором страхуван¬ня суму. Зазвичай такий договір укладається відносно всіх договорів одно¬го виду страхування, укладених прямим страховиком.