Страхування немайнових інтересів особи

За умовами індивідуального страхування від не¬щасних випадків передбачена можливість пропорційного зменшення страхової суми в разі, якщо страхувальник добровільно заплатив більший внесок, ніж вимагає ступінь ризику його професії. Разом з тим, враховуючи, що обсяг страхової суми є однією з найважливіших умов страхування, зміна її в період дії договору можлива лише за згодою сторін. В приведеній ситуації страхувальник має право тільки на перерахунок страхових внесків.

Страхування від нещасних випадків використовує до¬говори на строк в цілих роках від 1 до 5 років, але най¬більше розповсюдженим с однорічний період. З метою зацікавлення страхувальників в укладанні договорів на довший строк передбачені, скидки при страховині на 3 роки — 5, на 4 роки — 10, на 5 років — 15% з нарахованої суми страхового внеску.

В основу побудови тарифів покладено критерій виробничого ризику, їх диференціація можлива і по територіальному принципу.

Крім індивідуального добровільного страхування від нещасних випадків, існує ще й страхування від них робітників та службовців за рахунок підприємств, орга¬нізацій, установ, в яких зайняті працівники з найбільш небезпечними для здоров'я й життя умовами праці. Ці працівники виступають як застраховані, а страхові внески виплачують підприємства, де вони працюють. Перелік працівників, що підлягають страхуванню » рахунок організацій, встановлює Міністерство фінансів України на основі подання відповідних міністерств і відомств.

Специфічною формою обов'язкового страхування від нещасних випадків є страхування пасажирів. На відміну від обов'язкового майнового страхування принцип авто¬матичності обов'язкового страхування пасажирів розпов¬сюджується на час знаходження їх в дорозі. Джерелом страхових виплат є страхові внески, включені в ціну проїздних документів. У випадку відсутності цих умов постраждалий (наприклад, безбілетний пасажир) не має права на страхове відшкодування. Зазначимо, що обо¬в'язкове страхування пасажирів повністю діє на по¬вітряному транспорті, а також на інших видах транспорту дальнього слідування.Для посилення соціального захисту військовослуж¬бовців та військовозобов'язаних під час знаходження їх на зборах введено обов'язкове страхування здоров'я та життя вказаних громадян. Страхувальниками тут висту¬пають відповідні військові та інші відомства, що мають свої війська й контингенти військовослужбовців.

Певні особливості є в медичному страхуванні на випадок втрати здоров'я від будь-якої причини, в тому числі від хвороби та настання нещасного випадку. В нашій країні таке страхування є частиною державного обов'язкового соціального страхування, яке проводиться за рахунок коштів підприємств та організацій. Стра¬ховиками тут є страхові медичні організації, що мають ліцензії на право займатися медичним страхуванням. По обов'язковому медичному страхуванню страхувальника¬ми, що виплачують страхові внески, є:

- для непрацюючих громадян — органи влади облас¬тей та республіки Крим;

- для працюючих — їх підприємства, організації та установи.

Страхові внески виплачуються:

- підприємствами всіх форм господарювання за раху¬нок своїх доходів (прибутку);

- закладами невиробничої сфери за рахунок кош¬торисних асигнувань з відповідних бюджетів.

3. Побудова тарифів по страхуванню життя

Враховуючи специфічність страхових випадків в страхуванні життя, розрахунок страхових тарифів опи¬рається на інші принципи, ніж в майновому страхуванні. Найважливіші з них такі:

- широке використання методів демографічної ста¬тистики і теорії ймовірності;

- застосування довгострокових фінансових обчис¬лень.

Структура нетто-ставок включає декілька елементів, кожен з яких є джерелом формування страхового фонду по конкретному виду страхової відповідальності, що включені в договори страхування.