Страхування немайнових інтересів особи

ПЛАН

1. Змішане страхування життя.

2. Добровільне та обов'язкове страхування від нещасних випадків.

3. Побудова тарифів по страхуванню життя.

1. Змішане страхування життя

Змішане страхування життя застосовувалось ще в умовах монополії державного страхування. Воно має місце тоді, коли в одному договорі встановлюється де¬кілька видів страхової відповідальності на випадок на¬стання стількох же страхових випадків, яких виділяється три:

- дожиття застрахованого до закінчення строку стра¬хування;

- втрата страхувальником здоров'я від нещасного ви¬падку;

- смерть застрахованого.

Вже перелік страхових випадків показує, що по дого¬вору змішаного страхування страхувальниками є лише фізичні особи.

Страхові організації при укладанні договорів цього виду страхування враховують такі обставини;

- стан здоров'я страхувальника;

- його вік;

- громадянство.

Звичайно, враховуються й інші фактори, зокрема, умови праці, життєдіяльності, генетичну спадковість, тощо. Все це в сукупності визначає рівень смертності страхувальників.

На страхування приймаються громадяни від 16 років і до того віку, який вважається середньою тривалістю життя. Хоч страхувальники повинні бути громадянами України, однак, договори можуть укладатися з громадянами інших країн та особами без громадянства, якщо вони постійно проживають в нашій країні. Застрахуватись не можуть лише непрацюючі інваліди першої групи.

По змішаному страхуванню життя застосовується різ¬ний обсяг страхової відповідальності. Наприклад, при страхуванні на дожиття до закінчення строку страхуван¬ня страховим випадком, за наслідки якого передбачена виплата страхової суми, вважається дожиття застрахованого до останнього дня дії договору. Іншими словами, він повинен мати законну силу на день дожиття, а значить, бути оплаченим повністю місячними чи одноразовими внесками. Страхувальник може одержати страхову суму на дожиття вже на слідуючий день після закінчення договору, причому, незалежно від того, одержав чи не одержував він страхову суму за наслідки нещасного ви¬падку, який трапився. Це зумовлене тим, що страхові виплати по зазначених страхових випадках формуються за рахунок різних нетто-ставок як складових страхових тарифів. Після закінчення договору право страхуваль¬ника одержати страхову суму зберігається на протязі трьох років.

Обсяг страхової відповідальності залежить також від втрати здоров'я страхувальником від нещасного випадку, який трапився на протязі періоду дії договору і зумовив обумовлені наслідки, пов'язані з одержанням травма¬тичних чи інших пошкоджень організму. В такому разі виплачується частина чи повна страхова сума, що за¬лежить від встановленого ступеня втрати здоров'я. За¬значимо, що страхові виплати по страхуванню від нещасного випадку здійснюються незалежно від тих сум, які повинен одержати застрахований по державному соціальному страхуванню й пенсійному забезпеченню.