Страхування немайнових інтересів особи

Страхова відповідальність в зв'язку з настанням смерті застрахованого в повному обсязі наступає, по¬чинаючи з сьомого місяця дії договору. Це зумовлене тим, що договори страхування укладаються без попе¬реднього медичного огляду та без медичних протипока¬зань по відношенню до певних осіб. Тому необхідні обмеження страхової відповідальності в початковий період страхування, коли ще не нагромаджені страхові внески.

За згодою сторін договори по змішаному страхуван¬ню укладаються на будь-яку суму. Вона залежить лише від матеріальних можливостей застрахованого, якому при більшій страховій сумі необхідно виплачувати більші обсяги страхових внесків.

Як правило, договори укладаються строком на 3, 5, 10, 15 та 20 років, але з умовою вибору застрахованим такого строку, щоб закінчення договору страхування не виходило за межі досягнення ним 80-річного віку.

Тарифні ставки встановлюються з певної частки стра¬хової суми і прямо пов'язуються з віком страхувальника на день укладання договору. Величини тарифних ставок знаходяться в зворотній залежності від строку страхуван¬ня. Для спрощення практики застосування тарифних ставок вік застрахованого визначається в повних роках як різниця між роком заключення договору і роком його народження. Щоб обчислити розмір страхового внеску, необхідно величину тарифної ставки помножити на число сотень страхової суми. Можливе і укладання договорів, умови яких передбачають виплату одноразового страхового внеску наперед за весь строк. При звичайних умовах договорів страхувальники повинні виплачувати страхові внески щомісяця. У випадку несплати чергового страхового внеску дія договору припиняється через три місяці після сплати попереднього платежу.

Специфічною формою страхування на дожиття є страхування додаткової пенсії. Цей вид добровільного страхування сприяє підвищенню державних пенсій всім категоріям громадян після настання пенсійного віку. Тим страхувальникам, що досягли його, виплачується довічна додаткова пенсія.Страхувальниками по цьому ВИДУ страхування висту¬пають всі категорії працюючих, в тому числі військово¬службовці, а також домогосподарки, якщо вони виховують двох і більше дітей у віці до 16 років. Застра¬хуватись можуть чоловіки від 25 до 65 років, жінки — від 20 до 60 років. Виходячи з того, що застрахувати можна лише майбутню додаткову пенсію, страхувальник в одній особі є й застрахованим. Стан здоров'я їх при цьому до уваги не береться.

Певні особливості страхування характерні для стра¬хування дітей, весільного страхування, страхування ви¬хованців дитячих будинків та інтернатів, страхування на випадок смерті та втрати здоров'я, які в даній роботі не розглядаються.

2. Добровільне та обов'язкове страхування від нещасних випадків

Принципи, викладені при розгляді змішаного страху¬вання життя, зберігають свою силу і в разі страхування від нещасних випадків. Йдеться, насамперед, про обме¬ження обсягу страхової відповідальності дише обумов¬леними наслідками страхового випадку, що викликав втрату здоров'я страхувальника в період дії договору.

Саме таке обмеження сприяє встановленню доступних страхових тарифів навіть для людей з незначними дохо¬дами, суттєво доповнюючи можливості соціального стра¬хування.

Добровільне індивідуальне страхування від нещасних випадків є найбільш розповсюдженим. Згідно його умов, застрахувати можна лише самого себе. В число страху¬вальників входять ті ж особи, що й при змішаному страхуванні життя, вікові межі майже аналогічні: від 16 років до середнього періоду тривалості життя, але з умовою, щоб договір страхування закінчувався через рік після верхньої межі. Стан здоров'я страхувальника в цьому виді страхування до уваги не приймається, за виключенням непрацюючих інвалідів першої групи.

Обсяг страхової відповідальності встановлюється аналогічно до страхової відповідальності по змішаному страхуванню життя. Страхова сума виплачується тоді, коли відбувся нещасний випадок з застрахованим в період дії договору, що зумовив втрату ним здоров'я або смерть. У зв'язку з смертю страхова сума виплачується, якщо вона наступила на протязі одного року з дня нещасного випадку.

Аналогічно змішаному страхуванню, за обумовлені наслідки від настання нещасного випадку виплачується стільки відсотків від страхової суми, на скільки відсотків страхувальник втратив своє здоров'я. Але по індивіду¬альному страхуванню від нещасних випадків всі виплати не можуть перевищувати величину однієї страхової суми, на яку укладено договір. Разом з тим, для збільшення страхової суми страхувальник має право заключати де¬кілька договорів одночасно. По кожному з них страхова сума встановлюється за згодою сторін, але не нижчою певного мінімуму.