. Види ризиків та їх оцінка
По-п’яте, момент настання страхового випадку не мож¬на визначити ні за часом, ні в просторі.
По-шосте, страхова подія не може мати розмірів катастро¬фічного лиха, тобто охоплювати масу об’єктів у рамках вели¬чезної страхової сукупності, спричиняючи масові збитки.
По-сьоме, шкідливі наслідки реалізації ризику необхід¬но об’єктивно виміряти й оцінити. Масштаби несприятли¬вих наслідків мають бути досить значними й зачіпати інте¬реси страхувальника (його страхові інтереси).
Залежно від джерела небезпеки виділяються ризики, зу¬мовлені проявом стихійних сил природи й діяльності людини (суспільства). За обсягом відповідальності страховика ризи¬ки підрозділяються на індивідуальні й універсальні.
Особливу увагу складають специфічні ризики: аномальні й катастрофічні.
До сукупності аномальних включаються ті ризики і тоді, коли неможливо величину їх віднести до тієї чи іншої гру¬пи страхової відповідальності. Аномальні ризики бувають нижче і вище нормального.Катастрофічні ризики складають значну групу, що охоп¬лює велику сукупність застрахованих об’єктів або страху¬вальників, нерідко спричиняючи збитки в значних розмі¬рах. До числа їх належать землетруси, урагани, цунамі та інші прояви стихійних сил природи. До причин катастрофіч¬них ризиків може відноситись і перетворювальна діяльність людини в процесі створення матеріальних благ (наприклад, аварія на атомній станції чи хімічному об’єкті). Катастро¬фічні ризики можуть бути застраховані на особливих умо¬вах договору між страховими партнерами.
У роботі страховика винятково важливе значення має визначення об’єктивного й суб’єктивного ризиків.
Об’єктивні ризики відображають шкідливу діє неконтрольованих сил природи чи інших випадковостей на застраховані об’єкти і не залежать від волі та дій людини. Суб’єктивні ри¬зики базуються на ігноруванні або відкиданні об’єктивного підходу до дійсності, і пов’язані з недостатнім пізнанням довкілля в об’єктивній реальності. Тому вони залежать від дій та свідомості людей.
У загальному розмежуванні ризиків виділяють декілька груп: політичні, екологічні, транспортні й спеціальні.
Політичні (репресивні) ризики пов’язані з не передбачуваними діями, заходами чи акціями законодавчих або вико¬навчих органів влади іноземних держав щодо конкретної суверенної держави, підприємців або просто приватних осіб цієї держави. Політичні ризики можуть через систему всіля¬ких допущень чи особливих умов договору страхування включатись в обсяг відповідальності страховика.
Екологічні ризики пов’язані із забрудненням довкілля і зумовлені перетворювальною діяльністю людини у вироб¬ництві. Екологічні ризики, як правило, не включають до обсягу відповідальності страхової організації. Однак певні страхові інтереси, зумовлені екологічними ризиками, при¬вели до створення самостійного виду страхування, що відпо¬відає цим інтересам.
Транспортні ризики підрозділяються на ризики каско і карго. Транспортні ризики каско стосуються страхування повітря¬них, морських і річкових суден, автомобілів та рухомого заліз¬ничного складу під час пересування, стоянки (простою) і ремонту. Транспортні ризики карго належать до страхування вантажів, що перевозяться всіма видами транспортних засобів.
Спеціальні ризики передбачають страхування перевезен¬ня особливо цінних вантажів (грошової готівки, виробів з коштовних металів та каміння, творів мистецтва тощо). Зміст спеціальних ризиків зазначається в особливих умовах дого¬вору страхування і може включатися до обсягу страхової відповідальності.
Як відомо, головне завдання діяльності страховика по¬лягає в тому, щоб мати необхідні кошти в страховому фонді на протязі дії договору страхування. Кошти мають бути до¬статніми для відшкодування збитку в разі виникнення стра¬хового випадку (реалізації ризику).
На момент укладення договору страхування його об’єкт є в певному стані, це визначається спеціалістами страхової органі¬зації залежно від деяких ознак, що суттєво впливають на стан об’єкта страхування. Вони спостерігаються і реєструються стра¬ховиком. Фактори, якими визначається реєстрація ризику для даної ризикової сукупності, називаються ризиковими обста¬винами. Вони властиві даному об’єкту страхування і мають розглядатись як компоненти або ознаки ризику. Будь-який ризик можна розглядати як сукупність ризикових обставин. У свою чергу, серед них виділяються об’єктивні і суб’єктивні складові. Об’єктивні ризикові обставини відображають об’єктив¬ний підхід до дійсності і не залежать від волевиявлення людей. Суб’єктивні ризикові обставини якраз пов’язані з ним.