Особливості Інтернет-страхування

Існують два напрямки Інтернет-Страхування: on-line і off-line.

Система on-line виконує практично повний цикл продажів у віртуальному режимі: розрахунок вартості, заповнення заяви на страхування. Через Інтернет реально провести й оплату. При такому варіанті страховик зі страхувальником (їхні представники) можуть віч навіч і не побачитися. Правда, майже у всіх компаніях клієнт все-таки одержує з кур'єром страховий поліс - документ на паперовому носії.

Страхування через Інтернет по повній програмі здійснюють тільки деякі, найдужчі компанії. Але купити можна тільки „стандартні“ продукти: страхування медичних витрат при виїзді за рубіж, громадянської відповідальності автовласників - ті, ціна яких залежить від мінімальної кількості факторів.Найчастіше Інтернет-Магазини прямо працюють із клієнтами. Але буває, і через брокерів. Так, Інтернет-площадка www.insa.ru використовує брокерське й консультаційне бюро „навігатор“, що має великі міжнародні контакти й досвід по розробці корпоративних страхових програм. Найближчим часом бюро планує укладання договорів страхування в режимі on-line. При цьому, як і в режимі off-line, воно буде вести розробку страхових програм з урахуванням конкретних вимог клієнтів.

Клієнт сам вибирає форму оплати. Він може розрахуватися через Інтернет кредитною карткою, або за допомогою платіжної системи CyberPlat, а може роздрукувати рахунок і оплатити його в банку. Нарешті, просто заплатити готівкою. Клієнти, що виїжджають за кордон, воліють платити по кредитній картці, і таких, як правило, більшість. До того ж продукт не такий дорогий, щоб нервувати з приводу проблем, які теоретично можуть виникнути в процесі оплати через Інтернет. Підсумковий документ страхування (поліс або договір) кур'єр привозить туди, куди клієнт скаже. Все оформлення можна зробити протягом доби.

Однак онлайнове страхування далеко не завжди можливе. Наприклад, для корпоративних клієнтів часто розробляються індивідуальні страхові програми. Іноді може бути необхідний огляд об'єкта страхування. Це потребує від страховика більш ретельної підготовки.

По системі off-line клієнт може одержати на сайті страховика інформацію про пропоновані страхові продукти, про умови укладання договору, іноді відразу довідатися розмір страхової премії (так страховики називають ціну поліса), направити через Інтернет запит на розрахунок премії при нестандартних випадках, задати питання в конференції(форумі) на сайті або по електронній пошті.

Чим зацікавити корпоративних клієнтів?

Більшу частину угод через Інтернет, а тим більше по системі on-line, поки що становить страхування фізичних осіб: здоров'я, автотранспорту, громадянської відповідальності, квартир, дач, медичних витрат під час подорожей і т.д. Проте, страхові фірми займаються й корпоративними клієнтами.

Страхування юридичних осіб - продукт, як правило, нестандартний, тому потрібна індивідуальна програма, індивідуальні умови. При цьому Інтернет використовується для котирувань. Приміром, страхування вантажів. На сайтах повинен бути інтерактивний калькулятор по залізничних, автомобільних і авіаційних перевезеннях. Тобто можна заздалегідь визначити вартість поліса залежно від пункту призначення, типу вантажу й деяких інших параметрів. Після того, як потенційний клієнт довідався, скільки це буде коштувати, він заповнює запит і відсилає на сайт. Андерайтер (страховий експерт) перевіряє дані, може небагато скорегувати ціну й відсилає майбутньому клієнтові всі необхідні документи по електронній пошті. Але у всякому випадку з клієнтом бажано поспілкуватися. Можливо, буде потрібно уточнити якісь деталі.

При страхуванні майна юридичних осіб діє практично така ж схема. Дані, необхідні для індивідуального котирування, представлені у формі запиту на розрахунок умов.

Один із самих потрібних корпоративними клієнтами продуктів - добровільне медичне страхування. Таке страхування, як відомо, справа індивідуальна. Одній категорії людей можна запропонувати більш дорогі програми, іншій - дешевші. Клієнт може вибрати програму, яка включає кілька поліклінік, а може - тільки одну, конкретну поліклініку. Кожен має сам вирішувати, включати стоматологію або не включати. Включати госпіталізацію чи ні... Повинна вестись індивідуальна робота з пакетом замовника. Цей вид страхування користується більшим попитом, тому що він зручний для співробітників: не треба витрачати на укладання договору особистий час, та й ціни для корпоративних клієнтів нижчі. ДМС - ще й форма соціального пакета підприємства, певного бонусу для співробітників. Сучасні керівники фірм розуміють, що співробітники повинні бути здорові. А якщо вже хто й занедужає, то нехай не витрачає дорогоцінний час, простоюючи в чергах поліклінік.