Ринок страхових послуг в Україні
Обидві ці системи використовуються страховиком як засіб заохо¬чення страхувальника укладати договори на повну вартість майна. Во¬ни втрачають сенс, коли страхова сума за договором і дійсна вартість майна збігаються.
Система граничного відшкодування використовується в тих видах майно-вого страхування, де страховик має компенсувати збитки стра¬хувальника, які обчислено як різницю між заздалегідь обумовленою границею (звідси назва системи) і фактичним рівнем доходів. Ця сис¬тема поширюється на страхування врожаю, втрат від простоїв у вироб¬ництві тощо.
Майнове страхування об'єднує найрізноманітніші види страхуван¬ня, які поділяються на дві підгалузі: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб. Виокремлення цих двох підгалузей пов'язане з істотними розбіжностями у практиці проведення стра¬хування майна юридичних і фізичних осіб.
Так, розмір ризику при страхуванні майна фізичної особи, як пра¬вило, значно менший, аніж розмір ризику юридичної особи.
Крім того, ризики фізичної особи достатньо прості й однорідні, тому досить часто страховик може видавати стандартний страховий поліс. А ризики юридичної особи складні і неоднорідні, тому часто постає потреба створювати індивідуальні програми страхового покриття.
Процес прийняття на страхування ризиків фізичної особи — зде¬більшого річ відносно нескладна. Інколи страховики навіть обходяться без попереднього огляду майна, що страхується. Чого не можна сказати про прийняття на страху-вання ризиків юридичних осіб. Тут завжди пот¬рібний попередній огляд, оскільки ці ризики істотно різняться між собою.
Складність ризиків юридичних осіб часто спонукає страховика скориста-тися послугами кваліфікованого страхового посередника (брокера) з його досвідом і знанням, а при страхуванні майна фізичних осіб страховик може сам пропонувати поліси клієнтам, а також вико¬ристовувати послуги будь-якого по-середника: банку, пошти, автостоя¬нки тощо.
Об'єктами страхування у громадян звичайно виступають власні житлові і дачні будинки, господарські споруди, автомобілі, домашнє майно, домашні і сільськогосподарські тварини. Перелік об'єктів май¬нового страхування юридич-них осіб значно ширший. Він включає бу¬дівлі і споруди, машини і технологічне устаткування, електронне об¬ладнання, транспортні засоби всіх видів, вантажі, будівельно-мон¬тажні та інженерні ризики, фінансово-кредитні ризики тощо. Відпові¬дно до перелічених об'єктів в обох підгалузях виокремлюються конк¬ретні види страхування.
Страхування майна, як правило, здійснюється лише в добровільній формі. Законодавством України передбачені лише два види обов'язко¬вого страхування майна: страхування авіаційних суден і страхування врожаю сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень у державних сільськогосподарських підприємствах.Третя (відносно нова для вітчизняного страхування) галузь — це страху-вання відповідальності. Економічне призначення такого стра¬хування полягає в захисті майнових інтересів страхувальника в разі, якщо він завдасть шкоди жит-тю, здоров'ю і майну третьої особи, а та¬кож майнових інтересів потерпілої тре-тьої особи. Відповідно обсяг від¬повідальності страховика включає виплату відшкодування страхувальникові або третій особі в разі настання передбаченої договором страхування страхової події. Страховою подією при страхуванні відпові¬дальності вважається факт настання відповідальності страхуваль¬ника, який може бути встановлений судовими органами або добро¬вільно визнаний са-мим страхувальником.
На відміну від майнового та особистого страхування, особливістю страху-вання відповідальності є те, що крім страховика і страхувальника тут завжди присутня третя особа, на користь якої укладається договір. І найчастіше вона невідома (виняток становить страхування відпові¬дальності за невиконання до-говірних зобов'язань).
Види страхування, які належать до цієї галузі, мають комплексний характер. Адже більшість полісів страхування відповідальності забез¬печують одночасний страховий захист як життя і здоров'я третьої осо¬би (об'єкти особистого страхування), так і її майна (об'єкти майнового страхування). У цьому полягає ще одна особливість страхування від¬повідальності.
Особливістю страхування відповідальності є також порядок визна¬чення в договорі страхової суми. На відміну від страхування майна, де страхова сума звичайно визначається страховою (дійсною) вартістю об'єкта страхування, при страхуванні відповідальності страхова сума не встановлюється. Договором ви-значається лише гранична сума від¬шкодування — ліміт відповідальності, яку бе-ре на себе страховик при скоєнні страхувальником шкоди третім особам (їхньому життю, здо¬ров'ю, майну).