Страхова відповідальність та її реалізація в особистому страхуванні
В розширенні контингенту страхувальників життя виплати по дожиттю відіграють суттєву роль, тому що пов'язані з надходженням радісних подій. Виходячи з цього, своєчасна виплата страхових сум свідчить про реалізацію страхової відповідальності в дійсності, є важливим фактором, що сприяє посиленню впливу ви¬плат страхових сум на розвиток страхування життя.
У випадку дострокового припинення договору стра¬хування життя з правом одержання викупу суми стра¬хувальник подає в страхову організацію заяву, страхове посвідчення, а також квитанцію про виплату страхового внеску готівкою. Ці документи, а також представлений особистий рахунок страхувальника є підставою для здійснення розрахунку і виплати викупної суми.
3. Механізм страхової відповідальності за наслідки настання нещасних випадків
У разі настання нещасного випалю з застрахованим виникають підстави для виплати повної або часткової страхової суми Обсяг її зумовлений втратою здоров'я і визначається фахівцями страхової організації на основі вивчення відповідних документів. Вони подаються як страхувальником, так і медичними закладами та іншими установами на прохання страхової організації.
В разі настання нещасного випадку страхувальник повинен звернутись в страхову організацію по місцю укладання договору, виплати внесків по страхуванню життя, а по умовах обов'язкового страхування пасажи¬рів — по місцю свого проживання. В поданій заяві необхідно вказати дату настання нещасного випадку, його обставини й наслідки, лікувальні заклади, що на¬давали Йому першу допомогу, а також ті, де він перебував на лікуванні. До заяви долається страхове посвідчення й квитанція про виплату внеску по страхуванню життя на день нещасного випадку у разі, коли ці внески випла¬чувались готівкою. Лише при страхуванні робітників і службовців за рахунок підприємств та організацій, а також при обов'язковому страхуванні пасажирів пода¬сться акт про нещасний випадок встановленої форми.
Крім цих документів, подаються також довідки вка¬заних в заяві страхувальника лікувальних установ. Якщо після аналізу цих документів фахівцями страхової орга¬нізації є підстави вважати, що нещасний випадок зумов¬лений правопорушеннями, то звергаються за додатковими даними в органи, що проводять розслідування.
У випадку подачі заяви про виплату страхової суми до неї додаються страхові документи: заява про прийом на страхування, особистий рахунок застрахованого по страхуванню життя та інші.
Аналіз документів на виплату страхової суми повинен переконати, чи є об'єктивні ознаки підтвердження факту травми, раптового гострого отруєння чи прирівнюваного захворювання. Визначається наявність чи відсутність безпосереднього причинного зв'язку між нещасним випадком та його наслідками, відображеними в договорі умовами страхування. Встановлюється, чи немає впливу на стан здоров'я застрахованого інших, нестрахових впливів, зокрема, загальних захворювань, травматичних проявів як наслідків тілесних пошкоджень, одержаних до заключення договору страхування. При допомозі співставлення різних документів страхові спеціалісти пересвідчуються, чи втрата здоров'я (і в якому обсязі) відбулася на протязі трьох років з дня настання нещас¬ного випадку, чи мала місце в пізніший період. Важливо встановити, в якій мірі відноситься даний нещасний випадок до страхових, тобто чи має право застрахований на одержання страхової суми.
Для вирішення питання про те, настільки повно поширюється страхова відповідальність на встановлені обставини нещасного випадку, спеціалісти страхової організації повинні проаналізувати подані медичні до¬кументи та документи судово-слідчих органів. Однак, якщо останні не проводили розслідування по даному нещасному випадку, можливе прийняття рішення про виплату страхової суми на основі переконливості фактів, зафіксованих в наявних документах. По обов'язковому страхуванню пасажирів та страхуванню робітників і службовців за рахунок підприємств і організацій для вирішення питання про страхову відповідальність ви¬рішальну роль відіграє поданий акт про нещасний випадок.
Співставляючи дати та інші дані, що наводяться в заяві страхувальника і в наявних страхових документах, встановлюють, чи відбувся нещасний випадок на протязі дії договору страхування і саме з вказаною застрахованою особою.
Якщо внаслідок настання нещасного випадку мало місце пошкодження м'яких тканин тіла, органів зору або слуху, для встановлення ступеня втрати здоров'я по¬терпілого направляють до лікаря-експерта страхової організації. При одержанні травм, переломів кісток про¬цент втрати здоров'я визначається на основі поданих медичних документів без лікарської експертизи.Таким чином, розрахунок обсягів та законності виплати страхових сум за наслідки настання нещасних випадків прямо пов'язаний з ступенем втрати здоров'я застрахованим. Зрозуміло, що грошова виплата не спро¬можна відновити здоров'я і фактично є лише фінансовим джерелом, яке можна використовувати для лікування, а також для відновлення в певній мірі функцій пошкод¬жених органів. Саме по цій причині величина виплат по соціальному страхуванню розраховується не на основі ступеня втрати здоров'я застрахованим, а в залежності від тривалості його лікування після нещасного випадку. Вказаний принцип повніше відповідає реалізації мети страхування — відшкодуванню втрат в сімейних доходах, викликаних тимчасовою непрацездатністю члена сім'ї.