Страхова відповідальність та її реалізація в особистому страхуванні

Страхова сума лише тоді може бути виплачена, коли страховий нещасний випадок відбувся в період дії дого¬вору. Це ще один фактор, що зумовлює відповідний рівень страхової відповідальності. Виходячи з того, що дія договору передбачає виплату одноразового чи періодичних (місячних) внесків, претензії на одержання страхової суми мають законну підставу тільки при умові документального підтвердження виплати одноразового або чергового внеску до настання нещасного випадку з застрахованим чи його смерті. Можлива й повна оплата внесками договору до дня дожиття, що також повинно мати документальне підтвердження.Одним з факторів, що свідчить про законні підста¬ви на одержання страхової суми страхувальником чи застрахованим, є подання документів про підтвердження того факту, що нещасний випадок відбувся саме з застра¬хованим, а одержувачем страхової суми по дожиттю є та особа, яка зазначена в договорі страхуванні. Це під¬твердження підлягає перевірці шляхом співставлення та аналізу документів, виданих відповідними устано¬вами.

Якщо немає підстав не довіряти поданим докумен¬там, то страховим органом приймається рішення про обсяг виплата й одержувача страхової суми. В цьому і полягає зміст наступного фактору, що регулює порядок виплати страхової суми. Виплата повної чи часткової її величини залежить від зафіксованих в договорі умов страхування. Так, в повному обсязі страхова сума ви¬плачується при дожитті до закінчення строку дії договору або зумовленої події, в зв'язку з настання м смерті заст¬рахованого чи повної втрати ним здоров'я Часткова страхова сума повинна виплачуватись при втраті здоров'я від нещасного випадку в певному обсязі, а також тоді, коли згідно умов страхування у випадку «смерті страхувальника (застрахованого) його спадкоємцям ви¬плачується викупна сума. Не виключена і виплата страхової суми в обсязі внесків або ж їх частини.

Одержувачами "страхової суми, згідно правил страху¬вання, є страхувальник або застрахований, посмертний одержувач, спадкоємці названих фізичних осіб. Щоб одержати страхову суму, їм необхідно подати докумен¬тальне підтвердження цього права.

Таким чином, нарахування певного розміру страхової суми та одержання ЇЇ конкретними одержувачами зумовлене поданням деяких документів, що підтверджують умови договору. З цією метою використовується методика аналізу даних, що приводяться в документах, їх узгодженості в часі і просторі. Так, для підтвердження факту настання страхового випадку, який відбувся з застрахованим, порівнюються дата, причини, обставини та ознаки, що стосуються фіксації цього випадку в заяві застрахованого чи його довірених (спадкоємців), в ме¬дичній експертизі, документах, виданих іншими устано¬вами. Важливо й встановити, що нещасний випадок мав місце саме з застрахованим.

Існує певна послідовність аналізу документів для врахування всіх факторів, що визначають порядок обчислення й виплати страхової суми. Спочатку вивча¬ють період дії договору страхування, дату вступу його в законну силу, періодичність виплати страхових внесків, Правильність відображення прізвища, ім'я та по батькові страхувальника або застрахованого. Аналізуються також ті ж дані в особи, з якою відбувся страховий випадок, або якій повинна бути виплачена страхова сума, дата та обставини настання страхового випадку, його прямий причинний вплив на втрату здоров'я. Перевіряється дата, Причини Й обставини смерті страхувальника або застра¬хованого, вирішується питання про розповсюдження повного чи часткового рівня відповідальності на даний страховий випадок, обсяг і одержувача страхової суми. Одержані висновки після такого всебічного аналізу поданих документів є підставою для розрахунку її ве¬личини.

2. Страхова відповідальність в зв'язку з дожиттям

Для того. щоб отримати страхову суму, страхувальник або застрахований повинні подати страхове свідоцтво в страхову організацію по місцю виплати останніх внесків. За бажанням одержувача і його заявою страхова сума може бути перерахована на Його рахунок в банк. У випадку виплати страхової суми шляхом застосування чеку на ощадний банк в поданні заяви немає необхідності. При виплаті внесків готівкою страховому агенту або через розрахункову книжку в ощадний банк необхідно подати квитанцію про виплату останнього внеску. Якщо має місце; весільне страхування, коли стра¬хова сума виплачується в зв'язку з вступом у шлюб, подається копія посвідчення про шлюб або паспорт л штампом про його реєстрацію При страхуванні додатко¬вої пенсії перевіряється паспорт одержувача для уточнення особи та віку страхувальника.

Особистий його рахунок є також підставою для виплати страхової суми, але лише в тому випадку, коли на ньому відображена повна виплата належних страхових внесків. При автоматизації бухгалтерського обліку до Особистого рахунку додається витяг з нього, то ви¬дається комп'ютером. У витягу дається інформація про виплату внесків за весь строк страхування.

Спеціалісти страхової організації вивчають подані документи, насамперед, перевіряють повноту виплати всіх внесків, співпадіння прізвища, імені та по батькові застрахованого у всіх документах, дату закінчення строку страхування або дату вступу застрахованого в шлюб (по весільному страхуванню). У випадку виявлення недо¬плати окремих внесків в межах останніх трьох років, вони повинні бути утримані з належної до виплати стра¬хової суми чи пенси. Ті ж внески, що виплачені надлишково, повертаються разом зі страховою сукою.Якщо перевірка дозволила встановити законність і правильність оформлення поданих документів, прий¬мається рішення про виплату страхове» суми, для чого складається розрахунок встановленої форми.