Страхова відповідальність та її реалізація в особистому страхуванні

ПЛАН

1. Вплив окремих факторів на можливість й обсяг виплати страхових сум.

2. Страхова відповідальність в зв'язку 3 дожиттям.

3. Механізм страхової відповідальності за наслідки настання нещасних випадків.

1. Вплив окремих факторів на можливість й обсяг виплати страхових сум.

Зростання чисельності суб'єктів 9 особистому стра¬хуванні значною мірою залежить від правильного визна¬чення та своєчасної виплати страхової суми, завдяки чому реалізується страхова відповідальність страхови¬ків перед своїми клієнтами. Практичне виконання їх зобов'язань вимагає неухильного дотримання партне¬рами умов того чи іншого виду особистого страхування, глибокого вивчення всіх факторів, що впливають на вирішення питання про виплату страхової суми.

Найважливішим фактором, без наявності якого у страхувальника чи застрахованого не вимикає права на страхову суму, є факт настання страхового випадку, що відбувся в період дії договору. Залежно від умов страху¬вання страхова сума виплачується або за факт настання страхового випадку, або за конкретні обумовлені його наслідки. Наприклад, у випадку дії договору на дожиття і на випадок смерті від будь-якої причини підставою для настання страхової відповідальності (виплати страхової суми) є факт дожиття застрахованого до закінчення ді5 договору страхування життя чи обумовленої в ньому події, або ж факт смерті страхувальника» (застраховано¬го). Якщо встановлені законодавством документи підтверджують дійсність настання зазначених страхових випадків, то наступає страхова відповідальність у формі виплати страхової суми, причому не обмежена будь-якими додатковими вимогами.

При страхуванні від нещасних випадків у формі самостійного виду страхування, або як складового елементу страхування життя, обмеження обсягу страхової відповідальності нерідко обумовлюється наслідками не¬щасного випадку. Зазначимо також, що обмеження страхової відповідальності викликається і тим, що поняття "страховий нещасний випадок" за рядом ознак відріз¬няється від того, що розуміється під нещасним випадком в звичайному змісті. Головна з цих відмінностей в тому, що для юридичного визнання нещасного випадку стра¬ховик і відповідної виплати страхової суми необхідне документальне підтвердження факту настання страхово¬го нещасного випадку в період дії договору страхування та його обумовлених наслідків.

Оформлення таких документів — обов'язок страхової організації, в яку страхувальник (або його спадкоємці) повинні звернутись з заявою про настання нещасного випадку.

Коли в договорі страхування життя передбачені об¬меження страхової відповідальності у випадку смерті застрахованого, постає необхідність підтвердження її факту, причин та обставин, при яких це сталося. В цьому разі потенційний одержувач страхової суми повинен підтвердити свідоцтвом загсу про смерть лише її факт та дату. Страхова організація сама встановлює при¬чину й обставини смерті застрахованого або страху¬вальника.

Саме встановлення причини й обставин, при яких відбувся страховий випадок, є ще одним фактором, що зумовлює можливість виплати страхової суми. Якщо в договорі передбачено обмеження страхової відповідаль¬ності, то виплата страхової суми здійснюється лише тоді, коли смерть чи обумовлена втрата здоров'я від нещас¬ного випадку включені в перелік страхових подій, зазна¬чених в договорі,

Фактором, що впливає на можливість виплати стра¬хової суми, є відповідність страхового випадку, який мав місце, встановленому обсягу страхової відповідальності.

Якщо на протязі трьох років після настання страхо¬вого нещасного випадку для застрахованого виникли зумовлені ним негативні наслідки, то це також виступає фактором впливу на страхову відповідальність. До таких наслідків відносяться різні порушення функції пошкод¬женого органу і втрата внаслідок цього певного відсотка працездатності, або довготривале (понад 15 днів) безпе¬рервне лікування наслідків страхового випадку. При цьому вимагається документ лікувального закладу про факт й прямий причинний зв'язок між нещасним випад¬ком та встановленою втратою здоров'я.