Виконання зобов'язань страховика в майновому страхуванні

Необхідною умовою для виплати страхового відшко¬дування збитків, які виникли внаслідок настання страхо¬вого випадку під час проведення експериментальних або дослідницьких робіт, а також експонування майна на виставці, є страхування матеріальних активів по спе¬ціальному договору.

По застрахованих основних засобах кооперативних підприємств і громадських організацій розмір збитку визначається таким же чином, як і в інших сільськогос¬подарських підприємствах, але без врахування зносу. Зазначимо, що належне кооперативам та громадським організаціям майно підлягає добровільному страхуванню з використанням системи пропорційного страхового за¬безпечення.

У випадку страхування майна кооперативних і гро¬мадських організацій кошторис на відновлення знище¬них чи пошкоджених будівель складають їх працівники. Вони ж розраховують і величину збитку. В цих умовах спеціалісти страхових організацій займаються лише пере¬віркою правильності наданої інформації, на основі якої розраховується розмір збитку й страхового відшкодування.В господарствах орендарів і фермерів розмір виплат страхового відшкодування не може перевищувати суму, що визначена при заключенні договору страхування. При цьому врожай сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень може бути застрахований в розмірі, не більшому 70% від встановленої оцінки, тварин — не більше 80, будинки, споруди та інше май¬но — в межах 100%.

3. Страхове забезпечення матеріальних об'єктів в особистій власності громадян

Відповідні зобов'язання покладені ні страховика у відношенні до приватних власників майна. У випадку пошкодження чи знищення об'єкту страхові фахівці перевіряють наявність і склад будівель, що є в господарстві на момент настання страхового випадку, пересвідчуються, чи всі будівлі включені в страхові оціночні листи. Вивчається, чи правильно вказано їх господарське призначення, розміри, матеріали покрівлі, стін. В разі виявлення нових або раніше не зареєстро¬ваних об'єктів вони повинні бути оцінені.

Розмір збитку і страхового відшкодування по обо¬в'язковому страхуванню визначається таким чином. У випадку знищення будівлі, спричиненого страховим випадком, з страхової суми (оцінки), встановленої для обов'язкового страхування, вираховуються 40% вартості залишків майна, придатних для використання, за вираху¬ванням їх зносу та знецінення. До цього результату додають виграти по рятуванню майна і приведенню його в нормальний стан й одержують суму страхового відшко¬дування, на яку може розраховувати власник будівлі.

В разі настання страхового випадку для будівель, застрахованих по добровільному страхуванню, збиток, здебільшого, додатково не обчислюється. По цьому стра¬хуванню сума відшкодування при повній загибелі будівлі становить розмір страхової суми по договору. Коли мало місце часткове пошкодження, страховик зобов'язаний покрити збиток страхувальника у такому відсотку від страхової суми, зазначеної в договорі, який складає стра¬хове відшкодування по обов'язковому страхуванню від страхової суми будівлі по цьому виду страхування.

Страхове відшкодування по добровільному страху¬ванню майна в особистій власності, яке проводиться по системі першого ризику, становить обсяг фактичного збитку власника від настання страхового випадку, однак в межах вказаної в договорі страхової суми. Для визна¬чення величини збитку страхові фахівці аналізують відповідні акти та інші документи, що підтверджують факт настання страхового випадку, його причини й наслідки. Вказані документи видаються різними дер¬жавними службами й установами. Крім того, вивчається складений страхувальником реєстр вкрадених, пошкод¬жених чи знищених об'єктів особистої власності.

До збитку відносяться також затрати на ремонт квар¬тири страхувальника в будинках державного фонду й житлово-будівельних кооперативах. В обсяг збитку, зок¬рема, включаються затрати на фарбування стін, підлоги, віконних рам, дверей, побілка стелі, заміну електро- і телепроводки, пошкоджених, наприклад, пожежею як страховим випадком.

Якщо під час дії страхового випадку були здійснені витрати по рятуванню майна і приведенні його в на¬лежний стан, вони також входять в обсяг збитку. Величини таких витрат обчислюються згідно з діючими державними нормами й розцінками на роботи, що визнані необхідними. Зазначимо, що в разі пошкоджен¬ня чи загибелі деяких видів майна під час гасіння пожежі від дій пожежників, води, піни нанесений збиток також включається в загальний обсяг втрат страхувальника. Розглянемо цю ситуацію на прикладі.

Під час пожежі повністю згорів холодильник, що мав ціну на час придбання 2000 грошових одиниць. Ра¬ціональний строк його експлуатації 101 років, процент зносу на день настання страхового випадку 40% (ви¬користовувався 4 роки). Оцінка холодильника з враху¬ванням зносу складе