Страхування: поняття, види і форми

Страхуванню властиві обов'язкова й добровільна форми. Держава встановлює норми обов'язкового стра¬хування. Згідно Декрету Кабінету Міністрів України "Про страхування", обов'язкове страхування здійсню¬ється на підставі законодавчих актів, де визначаються види, умови й порядок проведення обов'язкового стра¬хування. При цьому страхувальник є вільним у виборі страховика, якщо інше не передбачене законодавством.

Добровільне страхування здійснюється на основі до¬говору між страхувальником і страховиком. Загальні умо¬ви і порядок добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страхови¬ком самостійно відповідно до вимог Декрету "Про стра¬хування". Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування. Добровільне стра¬хування не може бути обов'язковою передумовою при реалізації інших правовідносин, не зумовлених страху¬ванням.

Раціональна погодженість обов'язкового й добро¬вільного страхування створює необхідну базу для сфор¬мування такого страхового ринку, сукупність видів страхування якого забезпечувала б різноманітний обсяг страхового захисту виробництва та інтересів людей. Поки що співвідношення різних видів страхової діяльності в Україні ще далеке від раціонального. Так, в 1993 році кількість діючих договорів по добровільному особистому страхуванню складала 61,8% від їх загальної кількості, добровільного майнового страхування - 13,1, добро¬вільного страхування відповідальності — 0,1, обо¬в'язкового страхування — 25,0%. Страхові витрати складали відповідно 45,4; 38,6; 10 та 5,8% до їх загальної суми. *

Класифікація майнового страхування по видах не¬безпек дозволяє виділити в ньому чотири елементи, що не знаходяться між собою в ієрархічній підпорядкованості:

— страхування матеріальних об'єктів, зокрема, будівель, споруд, транспортних засобів, устаткування, сировини, готової продукції, домашнього майна, тощо від вогню та інших стихійних лих (землетрусів, повеней, тощо);

— страхування врожаю сільськогосподарських куль¬тур від погодно-кліматичних лих;

— страхування сільськогосподарських тварин в дер¬жавних, колективних та приватних господарствах на ви¬падок їх падежу чи змушеного забою;

—страхування засобів транспорту від аварці, юра-діжок та інших ймовірних небезпек.Зазначеним елементам майнового страхування по видах небезпек властиві відмінності в обсязі страхової відповідальності при страхуванні конкретних об'єктів, що має велике значення для встановлення величини збитку, страхових тарифів, страхового відшкодування:.

Під обов'язковим страхуванням мається на увазі обо¬в'язковість внесення відповідним колом страхувальників фіксованих страхових платежів, коли необхідність від¬шкодування матеріального збитку або надання грошо¬вої допомоги зачіпає інтереси не лише конкретного потерпілого, але й державні інтереси. Йдеться про те, що обов'язкова форма страхування стосується пріоритетних об'єктів страхового захисту. Тому соціальне страхування, страхування житлових будівель, окремих сільськогоспо¬дарських тварин у громадян, пасажирів та деякі інші види страхування в Україні є обов'язковими. В інших країнах обов'язкова форма розповсюджується на страхування Цивільної відповідальності власників транспортних за¬собів, воєнних ризиків та інші види страхування.

Для обов'язкової форми страхування властиві де¬кілька принципів.

По-перше, воно регулюється законодавчими актами, згідно з якими страховик зобов'язаний прийняти до страху¬вання певні об'єкти, а страхувальники — вносити встанов¬лені страхові платежі. В законодавстві встановлюється: сукупність об'єктів, що підлягають обов'язковому страху¬ванню; порядок визначення величини тарифних ставок або середніх їх розмірів з наданням права регіональної їх диференціації; періодичність внесення страхових внес¬ків; обсяг страхової відповідальності; рівень страхового забезпечення. Зазначаються також основні права і обов'язки сторін щодо дотримання умов договору страху¬вання.

По-друге, для обов'язкової форми страхування властиве суцільне охоплення об'єктів, які законодавст¬вом віднесені до неї. Щоб реалізувати цей принцип, страхові організації щорічно здійснюють по всій країні реєстрацію наявних об'єктів, перевіряють правильність нарахування страхових платежів та своєчасність їх виплати.