Порівняльна характеристика форм організації страхового фонду суспільства

Більше щороку зростаюче навантаження припадає на фонди, створювані методом страхування. Якщо взяти до уваги також переорієнтацію програми соціального захисту громадян (охорона здоров'я, пенсійне забезпечення, частково — освіта) на страхові засади, як це зроблено в країнах з ринковою економікою, то перспектива посилення ролі страхування в системі страхового захисту стає очевидною.

2. Специфіка ризиків у страхуванні відповідальності

Поняття ризику пов'язується з розумінням небезпеки, загрози, не¬надійності, азарту, невизначеності, непевності, збитку. На думку дос¬лідників, термін «ризик» є звульгаризованою формою латинського слова «resecum», яке означає скелю або небезпеку та інші можливі не¬гативні наслідки зіткнення з прибережного скелею. Протягом тривало¬го часу поняття ризику не лише асоціювалося з багатозначними нега¬тивними проявами життєвих ситуацій, а й часто вживалося як їх синонім.Специфічним об'єктом страхування «є відповідаль¬ність, під яким розуміється відповідальність перед третіми (юридичними або фізичними) особами, яким може бути причинений матеріальний збиток чи інша шкода внаслідок деяких дій (бездіяльності) страхувальника. Як відомо, в майновому страхуванні відшко¬довуються збитки, заподіяні матеріальним активам. В особистому страхуванні ставиться мета захистити добро¬бут людей, який може погіршитись внаслідок настання страхових випадків, пов'язаних з життям та праце¬здатністю громадян (застрахованих). На відміну від цих видів страхування, безпосередньою метою страхування відповідальності є страховий захист економічних інте¬ресів потенційних носіїв шкоди іншим особам.

Страхування відповідальності передбачає можливість причинення шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб. Останні і мають законне право на відповідні виплати, які повинні відшкодувати нанесену шкоду. Особливістю цієї галузі страхування є те, що, поряд з страховиком та страхувальником, тут партнером можуть бути будь-які не визначені раніше сторони (треті фізичні або юридичні особи). Крім того, при виплаті страхувальником належ¬ного з нього страхового платежу не передбачається вста¬новлення розміру страхової суми й застрахованого, тобто особи, якій в разі настання страхового випадку виплачується відшкодування. Названі обставини конк¬ретно встановлюються лише під час нанесення шкоди третім особам.

Для практики страхування відповідальності в країнах з розвинутою ринковою економікою властиві різнома¬нітні об'єкти. Так, об'єктом такого страхування є:

- страхування відповідальності приватних власників (наймачів), що гарантує їм компенсацію сум, які випла¬чені в-зв'язку з смертю чи каліцтвом працівника вна¬слідок настання нещасного випадку на виробництві;

- страхування відповідальності домовласників;

- страхування ділової відповідальності;

- страхування відповідальності за забруднення на¬вколишнього середовища;

- страхування професійної відповідальності. Особливе значення серед, видів цієї галузі займає страхування цивільної відповідальності власників транс¬портних засобів.

Страхування відповідальності юридичних осіб. Усі підприємства - від дрібних виробників до транснаціональних корпо¬рацій - несуть відповідальність за шкоду, завдану у процесі їх діяльності життю, здоров'ю та майну третіх осіб. Отже, умови, які можуть призвести до відповідальності, дуже широкі. Тому поліс страхування відповідальності покриває ризики відповіда¬льності комерційної, виробничої та торговельної діяльності, крім чітко визначених у полісі винятків.

Страхувальник заповнює заяву, де особлива увага приділяється:

♦ стану приміщення страхувальника, освітленню, огорожі, східцям;

♦ роботі працівників страхувальника на території третіх осіб, характеру послуг (товарів) страхувальника;

♦ майну страхувальника, яке він здає в оренду, спортивній та соціальній діяльності страхувальника, стану дитячих і медичних закладів, які належать страхувальникові.